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银行卡暨网上银行业务分析

随着银行卡及科技网络的飞速开展，我行的银行卡和网上银行业务

在机遇与挑战中，又迎来了一个开展的春天。

一、根本情况截至xx年10月底，我市发卡总量到达60万张，比年

初净增13万张，其中信用卡到达8302张，比年初净增818张；卡

存款余额到达13.4亿元，比年初净增2.5亿元；持卡消费累计到达

38165万元；实现银行卡手续费收入951万元，比去年同期增加

890.4万元；国际卡累计收单额44万元，比去年同期增长23万

元；网银个人客户到达543个，新增181个，企业客户到达58个，

新增17个，交易总量298亿元。

二、工作中存在的主要问题1.信用卡业务开展面临内忧外患

信用卡是现代科技与金融业务相结合的产物。信用卡的开展不仅推

动支付活动向非现金支付方式转化，提高了社会的文明程度，而且

对于社会供给与需求的调整起到了重要作用。现阶段，国内各大商

业银行借鉴国际信用卡经营管理的先进经验，按照集中经营、运作

和管理的模式分别组建了信用卡中心，进行独立核算、垂直管理和

专业化经营。对于二级发卡行来说，发行信用卡却存在着诸多问

题。我市的信用卡业务虽然是按方案稳步开展，但其开展极不平

衡。在xx年新增的818张信用卡中，含有员工信用卡470张，显示

出信用卡业务的开展速度严重滞后，而要突破目前这种发卡难的状

况，就必须深入了解其原因所在。

(1)内部制约因素我行自xx年新一代数据集中后，二级分行卡部

将发卡权限上收，进行集中管理，对资信调查、信控管理、发卡、

制卡、透支催收等进行集约化经营。集中管理后，信用卡业务在资

信调查、信控管理等方面取得了较好的效果，但风险也根本上集中

到银行卡部。同时，由于二级分行卡部缺乏专职、专业的信控及透

支催收人员，致使卡部无法扩大营销规模。就我行信用卡业务的开

展现状来说，信用卡的发行仍依赖于各支行的配合与支持。集中管

理后，各支行在信用卡业务中无发卡效益、无沉淀资金。虽然曾对

其实施年费利润分成、大客户免担保等一系列的优惠政策，但仍然

难以调动各支行的发卡积极性。基于上述原因，各支行、网点不愿

将那些信用度高、存款额大、用卡频繁的借记卡客户开展成为信用

卡客户。

(2)功能有待完善银行卡业务的竞争力在于其完善的功能及突出的卖

点。与其他行的信用卡业务相比，我行在发行时间、科技含量、市

场空间、产品功能等方面均无明显的竞争力。因此，当务之急是利

用现有的科技、网络优势，完善信用卡的使用功能。

(3)传统营销理念难以满足信用卡业务开展要求银行卡业务已成为国

内各商业银行竞争的焦点，也是外资银行进入中国市场的切入点。

当前，我行的宣传、营销策略远未跟上快速开展的时尚生活理念。

仅靠各二级分行开展营销活动，在人力、物力和财力上均无法满足

要求，各行的宣传也是各自为政，尚未形成统一的推广形象。

2.进行经营思路与产品创新，扩大银行卡收入银行卡收入主要包括

发卡收入、年费收入、交易手续费收入、利息收入、商户回佣收入

等，这些收入最终取决于效劳质量的上下、实用功能的优劣和用卡

环境的好坏。

(1)整合资源，完善产品功能，实现银行卡业务与网银业务的优势互

补一是拓展银行卡的理财功能。为了突破银行卡传统的消费、结算

功能，各商业银行均在银行卡品种和功能的创新上下功夫，陆续拓

展了一卡多账户、一卡多币种、一卡多用途等业务型态，实现了定

活随转、本外币兑换等功能，使银行卡业务与传统的储蓄业务、外

汇业务自然衔接，充实了以银行卡为载体的理财功能，在规模与效

益上均获得了较大的提升。二是以网上银行为业务平台，拓展银行

卡的各项代理业务。以银行卡为载体，通过网上银行开展代缴话

费、电费、代发工资以及网上购物等业务，充分利用银行卡与网上

银行的各自优势。三是寻求新的利润增长点，推行智能卡。由于磁

条卡存在易损坏、易消磁、联机操作的特点，平安性能差且易被仿

冒，所以发行科技含量高的智能卡是银行卡业务开展的必由之路，

也是提高市场竞争力的重要手段。

(2)改善用卡环境，提高刷卡质量根据人民银行对在交易终端上进行

跨行交易收益的分配原那么，对ATM和POS的跨行交易分别采取了

固定代理行手续费和固定发卡行收益的方法。因此，对ATM实施高

效运营管理、提高刷卡消费率是改善用卡环境的有效措施。

(3)拓展持卡消费市场应重视几个问题我市自xx年10月实现联网通

用以来，已开展银联特约商户286家，占全市商户的1.6%，农业银

行代理签约76家。xx年1月～9月，我市工、农、中、建四家商业

银行银行卡消费额累计为12078.90万元