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保险原理案例及答案

第三章保险合同

、年⽉⽇，车主张某就其所拥有的浙江省籍牌照货车向浙江省某财产保险公司投保机车辆保险，车损险⾜额投

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保，第三者责任险赔偿限额为万元，并附加车车⼈员责任险每⼈万元，保险期限从年⽉⽇零时起⾄年⽉

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⽇时⽌。年⽉⽇，该车由张某转户变更为江西省某汽车运输有限责任公司，但未及时向浙江某财产保险公司申请

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办理保单批改⼿续。⽉⽇，在办理完⾏驶证转户⼿续后，某汽车运输公司雇佣的驾驶员许某驾驶该货车从江西开往浙江

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途中，在浙江江⼭市境内地段出险，造成本车损失、驾驶员许某受伤及第三者车辆损失。某汽车运输公司及时向某财产保险公

司和当地公安交警部门报案，经当地公安交警部门责任认定，驾驶员许某负本次事故的主要责任。在驾驶员许某伤愈并经当地

公安交警部门调解结案后，某汽车运输有限责任公司通过张某向某财产保险公司提出索赔申请。

某财产保险公司接到索赔申请后认为，出险前⼀天，该货车由张某转户变更为江西某汽车运输有限责任公司，但未及时到保

险公司办理批改⼿续，根据保险法规定及保险合同中的约定，张某已将保险标的转让，其对保险标的不再具有保险利益，且未

书⾯通知保险⼈并办理批改⼿续，原保险合同失效，⽽某汽车运输有限责任公司并未成为本保险合同的被保险⼈，保险公司不

应承担保险赔偿责任。张某和某汽车运输公司则认为，出险时，保险合同的被保险⼈与⾏驶证载明的车辆所有者不相符合是事

实，但由于保险公司在办理转户批改⼿续时要求提供⾏驶证或复印件，江西与浙江相隔很远，保险合同条款并没有给某汽车运

输公司提提供⾜够合理的时间来办理批改⼿续，按照公平合理的原则，该格式条款在⼀定程度上剥夺了张某和某汽车运输有限

公司的合法权益，对其不具有法律约束效⼒，即某财产保险公司不得以该条款为由拒绝赔偿。最后张某和某汽车运输公司将保

险公司告上了法庭。

请问：

（）你认为该案争论的核⼼是什么？

1

（）你认为哪⼀⽅的理由更充分？

2

（）你认为法院会怎么判决？为什么？

3

答：按正常赔款⾦额的⼀定⽐例进⾏赔付较为合理。

虽然赵某和某汽车运输有限公司未及时到保险公司办理批改⼿续，其过错在先，但转户⽇期与出险⽇期仅差⼀天，对车主来说

并没有⾜够合理的时间办理批改⼿续，保险条款有⼀定的不合理性，本着公平合理的原则，按正常赔款⾦额的⼀定⽐例进⾏赔

付较为合理。

3、近⽇，北京西城法院审理了⼀起保险合同纠纷案，两位不幸丧⼦的⽼⼈因得不到保险给付⾦将保险公司和⼉媳张某告上法

庭。1995年，被告张某在太平洋保险公司⼴西北海分公司为其丈夫韩某购买了保额为１８万元的⽼来福终⾝寿险。该险种的“”

条款规定，被保险⼈因意外死亡，保险给付⾦为保额的双倍，同时交纳了元保费。但该份保单受益⼈栏中未指定受益

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⼈，被保险⼈韩某也未在保险单上签字。被保险⼈韩某因⼯作调来到北京，太保北海分公司于年向太保北京分公司开

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出保险关系转移通知。同年⽉，张某向太保北京分公司提交保险关系转⼊申请表时，把⾃⼰增加为受益⼈，张某及其丈夫

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分别在该份投保书中的投保⼈和被保险⼈签字栏中签名。年１⽉⽇，太保北京分公司正式签发了保单，后张某交纳了

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续期保费。

同年１０⽉，被保险⼈韩某在外地意外死亡，太保北京分公司在事故发⽣后，按照理赔程序及时对受益⼈张某进⾏了给付，张

某得到保险给付款３６万元。韩某的⽗母在悲伤之后，发现保险公司已将保险⾦全部给付了张某后，特意聘请了律师从外地赶

到北京，将太保北京分公司和张某告上了法庭。原告认为，根据《保险法》规定，受益⼈的变更需有被保险⼈或投保⼈的书⾯

通知。⼉媳张某在进⾏受益⼈变更时，并没有按照法律规定的要求去做，因⽽

不能由此产⽣相应的法律后果，即应认定增加受益⼈的⾏为⽆效。在此情况下，被保险⼈的继承⼈均可获得该份保险⾦