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财政与金融分析论文

中国信用卡发展模式研究我国自1979年办理信用卡业

务以来,经过20多年的发展,信用卡的作用不断增强,已

成为提高全社会支付效率,降低交易成本,提高交易安全性

的重要支付工具;成为方便人们生活,提高生活质量的有效

载体;成为商业银行扩大中间业务收入,开辟利润增长点的

重要手段;成为政府扩大信用消费,刺激消费需求,扩大国

内为外经贸往来的重要途径。但是,总体来说,我国信用卡

产业发展水平低下的问题还比较突出。2002年底,我国银行

卡消费共1847亿元,占个人可支配收比重仅4。92%,远低

于欧美发达国家25%的水平;能受理银行卡的商户为30万

家,占全国商户总数的2。7%,远低于欧美国家20%的水平;

信用卡透支额度我国仅为25亿元,而台湾省3000万人口的

透支额达800亿元,香港特区为510亿元,美国为54854亿

元。我国信用卡发展模式的历史回顾:

1979--1992年的市场自发模式一,国有银行自发发卡二,

经营管理分散三,开放国内收单品牌市场1986年发卡后,

中行就在1987年3月,10月加入MASTER国际组织和VISA

国际组织,并成为MASTER亚太区董事会成员,发行了长

城MASTER国际卡。四,市场供求不平衡1,市场需求不足

2,市场供给不足3,商户开发是重点4,创新是主流

1993--2001年金卡工程实施后的政府推动模式一,政府出面

改善收单环境1,明确目标2,狠抓重点3,统一标准4,联

网通用水平提高。一是系统内联网,二是系统间联网二,宏

观管理加强1,政府重视2行业管理加强三,微观管理加强

1成立专职管理部门2,增加机具设备投资pos机近30万台,

1996~2001年年平均增长38。2%四,创新活动增多1,借记

卡迅速成为主导产品2,准贷记卡迅速步入成熟期3,贷记

卡进入摸索阶段4,储植卡昙花一现5,外卡收单规模扩大

五,国际化程度高1,国内卡走向国际2,国际性收单品牌

垄断国内市场六,国产机具设备制造业实力壮大2002年以

来的政府全面主导模式一,政府主导收单网络建设1,中央

政府重视。银行卡联网工作得到中央政府重视。2002年,中

央政府出面成立中国银联公司。2,地方政府支持二,产业

监管加强三,信用卡发行全面起步四,国际化全面展开1,

向外资开发国内市场2,进军国际卡市场。一是在境外发卡,

二是在境外建立收单网络和推广收单品牌五,管理体制改革

加快六,增值服务增多

我国信用卡产业发展模式优化的必要性:一,产业竞争

力低下1,发展水平较低2,竞争力较低3,面临外资挑战

我国信用卡产业发展模式优化的优势:一,产业基础好

1,规模大2,市场集中度高3,银联网覆盖率大二,结构合

理1,产品结构合理2,组织结构合理三,技术含量高1集

中式处理2,自动化服务3,高技术大量运用四,产业经营

管理经验丰富1,管理经验丰富2,监管水平提高3市场化

程度高

我国信用卡产业发展模式优化的潜在优势:一,经济快

速发展二,大国市场优势明显三,国家大力支持四,劳动力

资源丰富五,调度全球化产业资源的能力高

促进我国信用卡产业发展模式优化的政策建议:一,制

定以信用消费为核心的中长期产业发展政策二,建立健全的

法律法规体系三,加快个人信用体系建设四,加强政府监管

力度五,加快商业银行的股份化改革六,大力推广银税pos

机七,积极发展卡外收单业务八,巩固银联网的地位九,推

动银联品牌的国际化

本文结论:通过对中国信用卡产业发展模式演变历史的

比较分析,结合当前我国信用卡产业发展现状,本论文的研究

结论如下:1,产业发展模式的地位重要。2,政府在信用卡产

业发展的作用巨大。3,信用卡产业发展模式是一个动态演

变的过程。4,新形势下我国采取“政府领导下的市场化运作,

打造输出型收单品牌”的优化发展模式。5,提出了促进我国信

用卡产业发展模式优化的政策建议。

参考文献《中国信用卡产业发展模式研究》虞月君著中

国金融出版社

第三章信用一.定义:信用是与市场经济和货币流通紧

密联系的经济范畴,它是商品生产、货币流通、市场贸易发

展到一定阶段的产物。信用关系是在商品交换和货币流通的

基础上产生的,反映了商品生产者之间的经

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