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消费信贷的特点有什么

1、增长速度快，规模不断扩张。截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172

亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍，年平均增速达到112%。1998年

消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003

年下降到47.5%。在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图

2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额

最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，

各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、

住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。

2、品种富，结构体系日趋完善。中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车

消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷

结构的主要特点为：

消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余

额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款

占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高

于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。因此，个人住房贷款成为消费信贷中

最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计

12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。

汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。提供汽车消费信贷的金融机构主

要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、

居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有

力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上

升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车

消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。

信用卡消费信贷金额较小，是发展势头良好。银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数

人接受。例如：银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，

同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元;发卡量年均增长速度达到66.45%，交

易额年均增速高达47.34%。是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002

年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国

的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第

3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，

而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。不过，2003年SARS

出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信

贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，

增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。

助学贷款份额较小，发展缓慢。1999年至2001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿

元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元(其中国家助学贷款为13

亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其

中国家助学贷款52.0614亿元)。

3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大。各地区发展不平衡。由于消费信贷政策的规定，

中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消

费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、

沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余

额合计为19