论保险的制度效力及其影响样本.docVIP

试析保险制度效力及其影响

滕焕钦1张芳洁1，2

（1山东大学，2中央财经大学中国精算研究院；250100）

内容摘要：保险作为一项制度安排，以制度本身所含有效力，对其利益相关者带来收益并同时产生社会成本。本文关键是系统叙述了保险多层次制度效力所带来收益，并简单描述了其产生社会成本，最终提出了发挥保险制度效力简短提议。

关键词：保险；制度效力；可连续发展

导言

美国经济学家舒尔茨早就指出，保险是一个影响生产要素全部者之间配置风险制度。作为一个有效制度安排，它含有普遍适用性和内在协凋功效。保险不仅分散了风险，提供了经济赔偿．而且还能够在更广泛层面上促进社会福利（舒尔茨，1968年）。保险最早是作为“舶来品”输入中国，在其发展萌芽阶段就被取消。伴伴随改革开放政策确实立，保险在1980年恢复营业。迄今为止，其年均发展速度在30%左右，大大超出了整个国民经济增加速度。因为中国保险业起步晚、发展快，大家对保险制度效力缺乏系统认识，影响了保险作用发挥。本文意在系统叙述保险制度收益和成本，以期保险业能够最大程度地发挥其效力，为其利益相关者带来尽可能大效用水平。

一、保险制度收益

保险制度运行能够带来很大制度收益，同时也会产生对应制度成本，这是保险制度效力两个有机统一方面。保险消费者取得制度收益，它是保险制度效力最直接、最关键表现；除此之外，保险对整个市场经济含有支撑作用而且对金融、资本、信用等产生影响；同时，保险制度运行也产生部分外部负效应。

（一）保险制度对保险消费者影响

保险最关键功效就在于发明了风险（危险）对立面——安全[美]埃米特·J·沃恩，特丽莎

[美]埃米特·J·沃恩，特丽莎·M·沃恩，《危险原理和保险》第八版（M），中国人民大学出版社，7月第1版p14

经济收益增加

提升生活质量

降低风险损失

分散（赔偿）损失

图1保险对保险消费者影响

第一层；经过损失赔偿，保障保险消费者利益

经过保险产品消费，大家以确定保费付出将风险（损失不确定性）转移给保险企业。首先，一旦面临损失，大家能够得到立即赔偿。其次，人寿保险能够吸收人在一生中收入全部波动C.A.Pissarides,“TheWealthy-AgeRelationwithLifeInsurance,

C.A.Pissarides,“TheWealthy-AgeRelationwithLifeInsurance,”Economica(November1980)，pp451-457

MenahemYaari,‘UncertainLifetime,LifeInsurance,andtheTheoryoftheConsumer”,ReviewofEconomicStudies(April1965),pp.137-150.

第二层：经过有效风险管理手段，降低损失，带给保险消费者福祉

一是经过宣传风险意识，提供预防信息、识别和控制风险、督促安全检验，指导被保险人加强风险管理，立即采取方法消除风险隐患，尽最大努力消除或降低财产损失；二是经过风险教育提升大家抗风险心理能力，降低或克服损失发展带来心理成本，维持正常生产生活。

第三层：消除或减轻大家焦虑感，提升生活质量

焦虑降低大家生活质量，而保险能够用来减轻心理上不确定性。从这个意义上讲，它作用和心理诊疗、教育、宗教和其它减轻焦虑机制相同。比如，人寿和健康保险有利于提升个人情绪稳定性和财务安全性，降低财务问题引发焦虑，人寿保险能够降低政府又要照料老年者和家境贫寒者而不得不承受财务负担UNCTAT,ThePromotionofLifeInsuranceinDevelopmentCountries”,pp.iii,1-2.。或许，人寿保险死亡保险金还能够使被保险人家眷和被保险人深爱人愈加强烈地感受到死者对她们关爱肯尼思·布莱克，哈罗德

UNCTAT,ThePromotionofLifeInsuranceinDevelopmentCountries”,pp.iii,1-2.

肯尼思·布莱克，哈罗德·斯基博，人寿和健康保险，经济科学出版社，8月第一版P348

第四层：经过购置保险产品，保险消费者能够取得以下经济收益：

1.保险储蓄功效。保险确保从一开始就有