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第四节保险市场中介

一、保险市场中介概述

（一）保险市场中介的概念

保险市场中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险

业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并

从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

（二）保险代理人、保险经纪人和保险公估人

保险市场中介的主体形式包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。此外，其他一些

专业领域的单位或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师书务所、事故调

查机构和律师等。保险代理人、保险经纪人和保险公估人主要有如下几方面的不同：

1.代表的利益不同。保险代理人代表的是委托其行为的保险人的利益。保险经纪人通常

是代表委托其行为的投保人的利益（但在一些特定业务中，保险经纪人所代表利益的主体随

合同当事人的转变而发生变化）。保险公估人通常不代表保险合同当书人任何一方的利益，

以公正的立场处理保险赔案（但在国外，存在代表保险合同不同当书人利益的保险理算人）。

2.法律责任不同。保险代理人在保险人委托范围内开展保险活动，其行为的后果由保险

人承担有关法律责任。而保险经纪人因过错造成的客户损失，由保险经纪人自身承担有关法

律责任。保险公估人因过错造成的保险合同当事人的损失，由保险公估人承担有关法律责任。

3.职能任务不同。保险代理人的主要职能是招揽业务、收取保费。经保险人授权，某些

保险代理人可以代签保单，协助保险人进行防灾防损和事故现场查勘等活动。保险经纪人的

主要职能是保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、市场寻价和报价、损失索赔与追偿等。

保险公估人的主要职能是对保险标的进行价值评估与检验、损失勘察与理箅等。

4.手续费支付方式不同。保险代理人直接从保险人处领取手续费。保险经纪人接受投保

人委托向保险公司办理投保手续，依照财政部和国家保险监管机关的有关规定向保险人收取

手续费；为被保险人代办索赔等手续，由被保险人支付佣金；向客户提供风险评估、风险管

理咨询服务，由客户支付其咨询费。保险公估人直接从委托人处领取佣金。

（三）保险市场中介的基本原则

保险中介体系的建设对保险市场的发展具有极为深远的影响。为了保证保险中介市场的

健康运行，保险中介行为应遵循以下四项原则：①合法性原则。②公平竞争原则。③资格认

证原则。④独立性原则。

二、保险代理人

（一）保险代理人的概念

保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围

内代为办理保险业务的单位或者个人。

保险代理人属于代理人的一种，是专门为发展保险业务服务的。保险代理人起源和依附

于保险人，保险人利用和依靠保险代理人来发展和扩大自身的保险业务。二者相辅相成，互

相促进，共同发展。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险公司尤其是寿险公

司开展保险业务的主要形式和途径。

（二）保险代理人的分类

根据我国现行的《保险代理人管理规定（试行）》（自1997年11月30日起实施）的规

定，保险代理人可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。

1.专业代理人。专业代理人亦称“保险代理机构”，它是指专门从事保险代理业务的保险

代理公司。在保险代理中，它是惟一具有独立法人资格的保险代理人。根据《保险代理机构

管理规定》（自2002年1月1日起实施）规定，保险代理机构的组织形式可以是合伙企业、

有限责任公司或股份有限公司。保险代理机构开展保险业务，具有许多独特的优势。第一，

可省去保险公司招聘、管理保险代理人等诸多成本，有利于保险公司高效配置有限的资源。

保险公司只需与保险代理公司签订保险代理协议，其他诸如培训工作等全部由保险代理公司

实施，避免了资源的浪费。第二，保险专业代理人有充分的物质、人才条件为员工提供完善

的、系统的专业培训，可保证其员工始终保持较高的业务技能素质和职业道德水平，为保户

提供高质量的保险代理服务。

2.兼业代理人。兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办

保险业务的单位。兼业保险代理人的主要优势在于，可以通过代理与其主业相关的保险产品，

方便投保人投保，因此经常为保险人所采用。从国内的现状来看，兼业代理主要有以下几种

形式：一是行业兼业代理。即利用某一行业对保险的特殊需求以及该行业开展业务的便利条

件为保险人代理保险业务。如民航部门代理民航旅客意外伤害险，铁路部门代办铁路