保险实务案例分析项目9.pdf

1．某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆

损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。

后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失

24万元和货物损失6万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；

B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔5％），

则在不考虑交强险的情况下：

(1)甲保险公司应赔偿多少？（2）乙保险公司应赔偿多少？

解析：（1）甲保险公司应赔偿金额＝A车车辆损失×甲车的责任比例×（1

－免赔率）＝24×40％×（1－5％）＝9.12万元

（2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×

（1－免赔率）＝（22＋8）×40％×（1－5％）＝11.4万元

2．某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆

损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者

责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失

2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主

负主要责任，为60％；乙车主负次要责任，为40％，按照保险公司免赔规定：

负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，则：

(1)A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？

解析：（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1

－免赔率）＝18×60％×（1－15％）＝9.18万元

（2）B保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失和货物损失×乙车的责任比例

×（1－免赔率）＝（18＋2）×40％×（1－5％）＝7.6万元

3.「案情简介]

王某于某年9月向保险公司为其已使用两年半的桑塔纳轿车投保车损险、盗

抢险和第三者责任险，当时约定的车辆保险价值、保险金额为16.2万元。次年

2月，王某驾该投保车辆在高速公路上与另一车辆发生碰撞后造成车辆全损。

保险公司理赔时与王某发生争议，保险公司认为，应以车辆的实际价值作为

计算赔付金额的基础，即以13.7万元的新车购置价减两年半的折旧作为保险车

辆的实际价值；投保人王某则认为，既然签订保险合同时双方已约定车辆的保险

价值、保险金额为16.2万元，就应以合同约定的保险金额为基础计算赔款金额。

双方争执不下，王某在领取赔偿金后提起诉讼，要求保险公司支付少赔款的数额

及利息。

[案情分析及结论]

被保险人认为，被告保险公司收齐赔案材料后，迟迟不予赔付，而且多次研

究赔偿数额，忽多忽少让人无所适从。对本人车辆不按合同约定赔偿，实属无法

可依，请求法院判决被告支付少赔偿的款额及利息。

保险公司则认为，根据保险监督管理机关文件的规定:“全部损失按保险金

额计算赔偿，但保险金额高于实际价值，以不超过当时的实际价值计算赔偿该规

定约定了保险车辆全损时的理算基础。如不考虑车辆的实际价值即折旧因素，则

可能发生保险入的赔偿高于车辆实际价值的情况而引发社会道德风险，这是与保

险的补偿原则相违背的。原告已领取赔款，其行为是有效的民事法律行为，是对

被告的理赔结果认可的行为，原告又提出诉讼请求，于法无据。

初审法院认为，被告保险公司在收取保险费后未按合同及相关法规履行赔偿

义务，根据《民法通则》第八十四条第二款的规定:“债权人有权要求债务人按

照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”第一百零六条第一款的规定:“公

民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百一十一

条的规定:“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件的，

另一方有权要求履行或者采取补救措施，并有权要求赔偿损失。”判决由被告支

付给原告少付的赔偿金及利息，并支付诉讼费。

综观全案，保险公司、被保险入和法官都没有真正理解《保险法》。法院审

理此类案应以《保险法》为依据，而不能用民事法律规范的一般原则审判保险案

件。

根据《保险法》第十二条第一款和第二款规定“投保入对保险标的应当具有

保险利益。投保入对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险利益是

指投保人或被保险入对保险标的所具有的法律上承认的利益。在本案中，虽然保

险合同中约定的保险价值和保险金额均为16.2万元，但由于投保人具有的投保