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金融保险我国旅游保险面临的问

题及对策

我国旅游保险面临的问题及对策

壹、我国旅游保险的现状

近年来，我国旅游业蓬勃发展，而作为旅游业软环境之壹的旅游保险却严重滞后

于旅游业的发展，影响了旅游业的法制化、规范化，对旅游业的发展起到了消极

作用。具体表现如下：

1.旅游保险的收入过低

2000年，我国旅游收入超过4000亿元，而旅游保险的收入，以市场份额最高的

中国人寿保险X公司为例；也仅为5888万元。由此推算，中国旅游保险的保费

收入不足1亿元，仅占旅游收入的0.025%。2001年，全国国内出游的人数7.84

亿人次，旅游收入5566亿元，按每人购买10元的旅游保险计算，壹年就该有70

多亿元巨额保费收入，而实际的保费收入却只有这壹数字的20%左右。2002年，

国内旅游收入为3878亿元，国内旅游人数达8.78亿人次。如果以现行旅游保险

较低价格10元推算，国内旅游保险费总收入可达87.8亿元，而实际保险费收入

却仅为该数字的20%，即约为17.56亿元，占国内旅游收入的0.4528%。能够清

楚地见出，虽然旅游业收入近年来每年都以迅猛的势头增长，可是旅游保险的收

入却增长缓慢，和旅游业的发展不相协调，旅游保险的发展仍有很大潜力。

2.旅游意外保险险种少，产品单壹

目前我国的旅游意外险险种主要有四大类：旅游人身意外伤害保险、旅游意外伤

害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险。其各自的内容见表1。这实际上是

以普通的意外伤害保险来代替旅游保险，旅游保险的自身定位不清。这些险种无

法涵盖旅游中遇到的各种风险，比如旅行中行李遗失、证件遗失、因行李及证件

遗失而引起的额外的旅行及食宿费用、对他人的伤害及造成他人财产损失的赔偿

责任等。

3.开办旅游意外保险业务的X公司较少，且旅游保险业务得不到重视

我国的旅游保险有旅行社责任保险和旅游意外保险俩种，分别属于财产险和寿险，

由于我国法律规定财产险和寿险必须由不同的X公司运营，所以它们分属于不同

的保险X公司。目前，国内只有三家比较大型的保险X公司运营旅游意外保险业

务，它们分别是太平洋保险X公司、泰康人寿保险股份有限X公司、中国人寿保

险X公司。各自运营的业务见表2。

二、我国旅游保险发展的制约因素

1.游客保险意识淡薄，投保积极性低

作为旅游保险的消费市场，旅游者对购买保险的态度直接影响到保险市场的兴衰。

目前，我国旅游者对旅游保险仍存在着很多认识上的问题，导致其对旅游保险的

冷淡。(1)由于旅游险种、保险业务办理的复杂性和对消费者欠缺旅游保险的宣

传，使消费者对旅游保险的认识模糊，不少消费者分不清责任险和意外险，更不

用说意外险各个险种之间的区别。(2)消费者普遍存在着侥幸心理或者认为买保

险不吉利，认识不到旅途中客观存在的风险以及由此带来的严重后果。

图1是壹份来自2002年上海零点市场调查有限责任X公司和上海电视台财经频

道合作利用快速电话调查系统对京、沪、穗三地618名居民采用随机抽样方式进

行调查的数据，该数据显示旅游者对购买旅游保险的认识模糊、态度冷淡，不清

楚自己是否买过保险，而购买保险的旅游者，保险金额多在百元以下。

2.投保渠道不畅通

目前我国旅游保险的投保渠道主要有旅行社代理、机票点代售、网上投保3种方

式，机票点代售的网点仍不多，网上投保仍未普及，而且很多保险X公司采取壹

劳永逸的做法，和旅行社签订长期协议，由旅行社完全代理保险销售，所以旅行

社代理成为最主要的投保渠道。可是旅行社代理旅游意外保险的积极性较低，这

主要是因为：(1)利润原因。旅行社代理旅游保险是法律规定的壹项义务，且不

能为其带来利润，而作为市场经济下的企业，没有利润的业务自然得不到重视。

(2)缺乏相关保险知识。由于旅行社人员对旅游保险专业知识的缺乏，使其很难

向旅游者作详细准确的说明和推荐合适的险种，所以限制了旅游者的购买热情。

3.保险X公司对旅游保险业务不重视

由于旅游保险本身具有保险期限短、赔付率高而利润低的特点，造成保险X公司

对开办旅游保险业务的积极性不高，在旅游保险的宣传、险种的设计开发(现有

旅游保险产品较为单壹，没有形成系统完善的旅游保险链，无法为游客提供全程

式的服务)、销售方式的开拓创新方面都显得不太重视。

此外，就是保险X公司对旅游风险的控制技术水平较低。这体当下以下几个方面：

(1)大多数的旅游意外险只针对旅行社团体进行销售，而对于自助游的散客暂不

承保。这是因为团体险能