金融保险加入世界贸易组织对中国的银行监管体系的挑战.pdfVIP

金融保险加入世界贸易组织对中

国的银行监管体系的挑战

加入世界贸易组织对中国的银行监管体系的挑战

壹、银行监督管理体系概

所谓银行业监管是指金融主管机关或监管执行机关根据金融法规对银行机构实

施监督和管理，以确保金融运营机构的安全和盈利。

对这个定义，我们能够从监管主体、监管客体以及监管内容等方面进壹步理解。

1．监管主体

狭义的监管主体是指中央银行官方机构；广义的监管主体则把银行放在整个国民

经济的大背景下来见。包括俩个部分：内部监管主体和外部监管主体。内部监管

主体也是最基本的监管主体即银行机构本身，这壹部分的监管也称为内部控制。

和之对应的是外部监管主体，包括官方监管机构、社会监管机构和行业公会等。

2．监管客体

它包括商业银行和运营存、贷、汇业务及名称同银行有异的金融机构。

3．监管内容

监管内容即监管的法律权限，包括三方面的内容：

(1)检查监督权。中央银行或监管当局针对银行机构的运营状况，能够及时索取

及查阅银行机构的各种凭证和报表；对银行机构的运营活动能够进行定期或不定

期、现场或非现场的检查；对银行机构进行项目评级和综合评级，且根据不同级

别的银行机构施以不同的监督和管理。

(2)管理权。包括预防性风险管理，例如银行开业登记、银行资本充足性管理等；

援救性管理，对遇到临时清偿困难的商业银行提供紧急资金援助，帮助其渡过难

关，避免倒闭事件的发生s事后补救管理，如存款保险制度，即银行倒闭后由政

府、中央银行等组织赔付全部或部分存款。

(3)制裁权。包括对运营上不符合要求

的银行给和警告；对存在较大问题的银行勒令其暂停营业；针对问题严重，已无

存在必要的银行，吊销其营业执照且关闭。

对银行业严格监管就是为了确保金融系统的稳定性和信心，以识别、计量、监测

和控制重大风险。

二、我国银行监管体系的现状及存在问题

1991年我国以中央银行为核心的银行监管体系已经初步形成。近年来，该体系在

组织、立法、监管等方面均有壹定的进步，特别是1995年在立法方面取得很大

的成绩。其中《中华人民共和国中国人民银行法》明确规定中国人民银行承担对

金融机构及其业务实施监督和管理的职能。除此以外仍有《商业银行法》、《储

蓄管理条例》、《外汇管理条例》及《担保法》等的颁布和实施。可是，我们也

应该清楚的认识到我国目前的银行监

管体系仍然存在着壹些

不容忽视的问题。

1．监管目标不明确

如前所述，银行监管体系的目标是为了维持壹个稳定，高效，健全的银行制度，

然而在我国银行监管很大程度

上是为货币政策服务的，换言之是为了稳定币值来服务的。通货膨胀率高时，限

制银行贷款范围及银行发展规模；反之，则放宽银行贷款及对银行新增业务的限

制。银行监管的重点不是放在增加信息透明度以保障投资人利益或者对银行机构

的安全性进行经常考核和评估，而是放在限制银行运营范围和整体规模上下

2．监管主体单壹

我国的银行监管体系长期以来是中国人民银行独家监管的局面，而这样的监管体

系无疑会产生以下问题：(1)监管力量薄弱。人民银行要监管全国所有的银行机

构，无论在财力上仍是在物力上都显得力不从心。(2)人民银行本身由谁监管。

人民银行也是银行业的壹部分，银行监管体系当然也应该包括对人民银行的监管，

而人民银行作为唯壹的监管主体很难保证监管的客观性。(3)人民银行担负着制

定货币政策和监管银行机构俩大职能，由人民银行独家监管很可能导致人行向某

壹职能的倾斜，以其中壹种职能为主导。(4)监管主体的单壹为设租寻租创造了

条件。在单壹管制主体的条件下，被管制者更容易

通过疏通的办法让管制为他们增加福利，从而使管制最终保护生产者，而不是消

费者。

3、监管内容方面的缺陷

各国监管内容侧重点各不相同，这壹点能够在管理当局对银行检查评级的考核指

标清楚的反映出来。下面，我们把我国的稽核评价百分比法和美国的“骆驼评级

体系”作个比较。

“骆驼评级体系”稽核评价百分比法

内容及权数

●资本充足性20％

●资产质量20％

●管理水平20％

●盈利性20％

流动性20％

●资本充足性5％

●资产质量20％

●运营管理状况15％

●盈利水平及其分配10％。

●负债清偿能力15％

●运营业务合法性25％

●信贷规模适度10％

●中央银行认为需要稽核银行的其他事项

(暂不计分)

从表1中所列示的情况，我们很容易

见出中美在监管内容上各自的侧重点：

(1)对资产安全性的重视程度

。表示资产安全性的俩个指标主要是资本充足性和资产质量。在美国的“骆驼评

级体系”中，资产安全