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我国农村金融发展历程与发展方向研究

作者：杨玉林郭威

来源：《经济研究导刊》2020年第35期

摘要：农村金融对推动农村经济发展具有重要意义。改革开放以来，我国农村金融发展

迅速，但也面临一些突出问题。基于此，回顾我国农村金融发展历程，指出当前存在金融抑

制、缺乏风险保障机制、创新滞后等问题，并提出完善间接融资，发展直接融资，加强农村金

融立法，发挥政府支持作用，完善农村征信体系。

关键词：农村金融;发展历程;发展方向

中图分类号：F832.35文献标志码：A文章编号：1673-291X（2020）35-0111-03

一、我国农村金融发展的历程

改革开放以来，我国农村金融发展迅速。发展过程根据不同阶段的重点工作，可以总结为

恢复时期、主体框架搭建时期、新型主体发展时期、普惠金融四个阶段。

（一）农村金融恢复时期（1978—1992年）

改革开放前，我国农村没有形成真正的金融体系，只有为了支持农业恢复生产而成立的中

国农业合作银行，但也经历了设立与撤销的循环。改革开放以来，随着农村经济的发展，社会

对金融服务的需求越来越大，恢复农村金融成为农村工作的重点。

在金融机构方面，1979年国务院下发《关于恢复中国农业银行的通知》后中国农业银行

得以恢复[1]。农业银行既是商业经营主体，又承担了支持农业发展的政策性任务。同时，中

国农业银行领导的农业信用合作社成为农业银行基层组织，由此农村金融得以基本恢复。1988

年农行扩大县支行管理权限，农行管理逐步完善。同时，民间的借贷行为的合法性得以确认。

1981年，中国农业银行出台了《关于农村借贷问题的报告》，认可了民间借贷的作用，将其

作为正规金融的重要补充。1986年下发《关于印发开办邮政储蓄协议的联合通知》，使邮政

储蓄业务得到恢复，成为农村金融的一部分。

在保险领域，1982年国务院决定恢复农业保险，中国人民保险公司开始办理农村牲畜保

险，后又扩展到农作物保险。在此后的1985年中央一号文以及1991年十三届八中全会上都提

出要积极发展农村保险事业，扩大险种范围，鼓励农民和集体投保;并在各级政府的支持下，

建立农村保险专项基金，逐步建立农业灾害补偿制度。

同一时期，农村合作基金会开始出现。1983年，黑龙江省成立第一家农村合作基金会。

此后，这一组织得以进一步发展，并在1986年得到中央认可。中央提出在不开展存贷业务的

情况下，这种在内部融资的办法可以试行，并在1991年十三届八中全会通过的《关于进一步

加强农业和农村工作的决定》指出“继续办好农村合作基金会”。

（二）农村金融主体框架搭建时期（1993—2003年）

年基本形成了商业金融、政策金融和合作金融分工协作的农村金融主体框

架。以1993年国务院出台的《关于金融体制改革的决定》为基础，农村金融体制改革进入主

体框架搭建时期[1]。该决定中提出，建立和完善以合作金融为基础，商业金融、政策金融分

工协作的农村金融体系的目标。这一时期，农业银行、农村信用社、农业发展银行之间的分离

以及农信社的管理制度和产权制度改革是最主要事件。农业银行的政策性金融业务于1994年

剥离出来，由农业发展银行承接。1996年8月，国务院发布《农村信用社与中国农业银行脱

离行政隶属关系实施方案》的通知，正式宣告农信社与农行脱钩。1997年2月，全国农信社

管理体制改革工作会议确定按照合作制原则规范农信社，把农信社办成真正的合作金融组织。

同年，人民银行农村合作金融监督管理局成立，由人民银行对农村信用社进行管理，规范农信

社合作发展的细则，农信社开始不断发展。但随着农村信用社的不断壮大，央行的管理难度越

来越大。因此，为了加强管理，组建省级行业自律组织势在必行。1999年4月，中國信用合

作协会筹备办公室作为指导各省建立行业自律的组织宣布成立。同年4月28日，黑龙江信用

合作协会作为全国第一家协会在哈尔滨市成立。同年11月末，全国首批五省省级信用合作自

律管理组织成立，农信社管理职能也逐步移交给行业协会。但农信社脱离农行后出现经营不善

和大量亏损。2000年，江苏省率先进行农村信用社改革，为信用社的管理制度和产权制度改

革提供了重要经验借鉴。在这一背景下，2003年国务院下发了《深化农村信用社改革试点方

案》，推动浙江、山东等8省市率先开展农信社产权制度和管理制度的改革试点，农信社的产

权发生变化，产生了县农村信用联社、农村合作银行以及农村商业银行。在监管问题