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银行贷款审查审批方面的限制性规定

为提高信贷资产质量，坚持依法、审慎、合规经营，有效防范、控

制信贷风险，根据国家产业政策和相关法律法规，根据银监会相关信

贷业务部门规章及本行信贷制度，特制定本规定。

一、对客户贷款条件的要求。

第一条客户符合信用评级条件，未经本行评级授信不能新增贷款，

或虽然评级授信，但新增贷款额超过本行为其核定授信额度的，不准

新增贷款；存量贷款额高于授信额度的适时压缩。对暂不符合信用评

级条件的客户，按单户单笔审查审批制度操作，待符合评级条件后要

及时评级授信。

第二条单一客户在本行贷款余额超过本行资本净额10%的，集团客

户授信总额超过本行资本净额15%的，不能新增贷款。超出部分按计

划压缩。

第三条企业（个人）在本行或他行原有贷款有逾期或不良信用记录

的不能新增贷款。

第四条对不讲诚信，有过违规、违约及逃废债记录的企业，包括企

业法人代表和实际控制人，诚信度不高、社会口碑差、涉有重大诉讼

案件等，必须严守准入标准，不得准入。

第五条对同时出现连续两年销售额下降、发生经营性亏损、经营活

动现金净流量为负数的企业不得准入。

第六条存量客户资产负债率高于60%，新客户资产负债率高于50%

的、本行信用评级A+级（不含）以下的，不能新增贷款。

第七条对拟改制或正处于承包、租赁、企业重组等改制过程，以及

对存有上述情况的企业提供担保的企业，不能新增贷款，对原有存量

贷款要采取清偿和落实本行债务的措施。

第八条对提供虚假财务报表，存在大量民间借贷、隐瞒生产经营财

务状况的的企业不准新增贷款。如：资产、负债、损益主要会计科目

企业财报与现场真实性核查相差20%以上（按对经营和财务状况造成

负面影响看），民间借贷不计表内，且占总负债30%以上和平均使用

期限半年以上的，不能新增贷款。

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第九条对企业生产经营合法性存有问题的（如组织机构代码证、税

务登记证、工业产品生产许可证、安全生产许可证、建筑安装资质证、

排污证以及特种行业经营许可证等均经年检、在有效期内。否则视为

合法性存在问题。）不能贷款。营业执照等不再年检的，须关注企业

信息公示内容，防范企业营业执照有效而企业经营已停滞或企业作为

法人主体已名存实亡而产生的风险。

第十条对存有骗取、套取贷款行为，或把贷款用于非法借贷牟利的

企业或个人不能贷款。

第十一条借款人用借款以贷还贷、以贷还息、以贷款交保证金，或

违反合同约定以化整为零方式规避我行受托支付的，不准新增贷款，

同时原有存量贷款要适时压缩。

第十二条对外担保或或有负债超过自身净资产的企业法人不能增

加贷款，同时其已不具对外担保资格。

第十三条对资质较低、无后续开发项目（以立项批准为依据）、无

储备土地的小房产开发企业不准新增贷款。存量贷款中，此类企业的

贷款要逐步压缩收回。临时资质的房地产开发企业不准新增贷款。

第十四条房地产开发企业贷款，必须“五证”齐全，即：土地使用

权证、建设用地规划许可证、建筑工程规划许可证、建筑工程施工许

可证、商品房预售许可证。同时必须办理在建工程抵押，否则，不能

新增贷款。

第十五条房地产开发项目贷款，自有资金比例低于30%的，不能贷

款。

第十六条房地产开发企业的贷款，不准跨区使用。

第十七条要严格控制自有资金不足，应收账款多的建筑安装施工企

业的贷款。

第十八条按照国家发改委《产业结构调整指导意见》和《产业结构

调整指导目录（年版）》开展信贷业务。对拥有限制类和淘汰类产品、

生产工艺、生产项目、技术装备的生产企业不准新增贷款；对不符合

国家“节能减排”规定、环保政策以及“二高一剩”、小电镀、小制

革、小水泥、小化工、小造纸、小餐饮、小酿酒（含食用酒精生产）

等企业或项目，不准新增贷款，原有存量贷款要适时压缩，择机退出。

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对有污染源的化工企业，其排污许可证仅供参考，对其新增贷款要严

格控制。

第十九条对新建企业或新投资项目，客户未按国家规定取得以下有

效批准文件之一的，或企业虽取得但属于化整为零、越权或变相越权

和超授权批准的不得提供授信（贷款）：

（一）项目批准文件；

（二）环保批准文件；

（三）土地批准文件；

（四）资金到位证明；

（五）其他按国家规定需要具备的批准文件。

第二十条对项目已