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大数据金融的发展瓶颈及对策研究

作者：林巍王祥兵

来源：《中外企业家》2017年第12期

林巍王祥兵

本文首先简要介绍了大数据金融；其次,通过研究发现,大数据金融发展过程中存在诸如来

自隐私保护、金融监管与专业人才缺乏等方面的瓶颈问题；最后，给出了大数据金融发展的应

对策略。研究结果将对大数据金融的良性发展具有现实的指导意义。

一、引言

根据《2017—2022年中国大数据市场专项调研及投资前景预测报告》披露的信息，大数据

正在推动中国新一轮信息化建设的高潮，2015年大数据的市场规模达到了115亿元，预计在

2018—2022年，每年的市场规模的增长幅度在40%以上。相对于其他行业，大数据对金融行业

具有更大的价值。麦肯锡的研究指出，金融业在大数据价值潜力指数中高居第一。而未来金融

机构的核心竞争力将取决于其是否具备将大数据快速转化为有效信息的能力，这迫使我们必须

以前瞻的视角审视大数据资产，通过努力让那些深藏在大数据中的商业价值得到充分的发挥。

大数据金融对我国金融业来说还是一个崭新的议题，因此研究大数据金融发展中的瓶颈问题，

并找到相应的解决策略具有非常现实的社会意义。

二、大数据金融的概念和种类

大数据金融是指整合巨量的结构化与非结构化数据，通过实时分析处理客户的交易信息，

判断客户的消费习惯，掌握客户的各方面信息，以此预测客户的未来行为，使得金融机构或金

融服务平台降低金融风险并为客户提供个性化的金融服务。大数据金融目前分为平台金融和供

应链金融两种模式。

平台金融模式是指掌握海量客户的互联网企业，这些互联网企业通过分析和挖掘其客户在

该平台中的实时网上交易和支付信息所形成的大数据，通过云计算和数据模型分析而形成的网

络信贷或基金等金融业务模式。平台金融模式的一个典范是阿里小贷，正是由于它的出现有效

解决了中小企业融资难的问题。这是因为阿里小贷采用商户在阿里巴巴、淘宝和天猫平台中的

交易数据、交流信息和客户购物特点等方面的大数据并进行实时分析和处理，以此构成了商户

在上述电子商务平台中的信用数据，当确认其确实具有还款能力后，阿里小贷就会发放贷款，

无须抵押，贷款发放快。供应链金融模式与平台金融模式的显著差异在于其是通过供应链上下

游企业的信用捆绑，来降低企业的融资风险，缓解上下游企业融资困难的问题。供应链金融模

式的最大特点是它改变了金融机构只针对单一中小企业进行主体信用评级，并根据该企业的信

用状况进行授信的信贷方式，金融机构的信用评价变成主要关注于企业所处供应链的整体状况，

以及核心企业与中小企业的商业伙伴关系。2012年，中国银行北京市分行与京东商城签署了战

略合作协议，由京东供应链金融服务平台为京东的商户或供应商提供应收账款融资服务。之后

苏宁电器也成立了重庆苏宁小额贷款有限公司，其目的就是为处在苏宁供应链体系中的中小企

业提供供应链金融服务。

三、大数据金融的发展瓶颈

（一）金融数据难以共享

大数据金融时代，不同的电商平台和企业记录的大数据的方式方法不同，数据整合很困难，

所以建设一个标准化的开放的数据规则对大数据金融的健康发展尤为重要。出于市场竞争的关

系，企业之间不愿也不敢开放自己所持有的数据资源。同样，我国的一些公务单位掌握的权威

数据很多也处于对民间保密或者半公开状态，例如中国人民银行的征信系统。所以，建立金融

数据开放的有序规则，是大数据金融发展中必须面对的首要问题。

（二）金融监管和信息安全的挑战

相比传统金融，大数据金融在对资产证券化、资源储备、对冲风险能力、线下大客户等方

面还很难撼动传统银行的地位。也就是说，新的金融模式具有去中心化、交互性的特点，注重

产品创新和用户体验，弥补了传统金融机构的不足，但在很大程度上还难以取代传统金融。主

要原因是新金融模式不够了解金融行业，因此在创新金融业态的时候，也造成了一定的风险隐

患和监管真空。比如，随着数据量的爆炸式增长，传统的漏洞扫描技术却更新很慢，这样造成

了大数据的漏洞极有可能会迅速暴露在互联网上，而金融业是不能容忍这类信息安全问题的，

因为一旦出现这方面的问题，一定会给整个社会造成巨大的损失。

（三）个人信息被合法使用的问题

大数据金融平台可以有效地、低成本地帮助大部分客户提供个性化的金融产品和服务。主

要原因在于可以通过分析自身平台上收集来的客户个人数据来获取利润，对这些数据进行分析

处理可以有效帮助平台本身改善运营效果，也可以帮助客户更好地享受到平台所提供的服务，

但这无疑有侵犯