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第二课适度消费与合理消费
第一节倡导适度消费
老师的工资单
互公养医失缴应实
岗薪职生交物书应
助积疗业税扣发
位级务活通价报发
金金金保保小数
工工工补费补费小
险险计
资资资贴贴计
222525.51
729118620038.9.659
47756304元54.74元3.0
89541元元6746.
元元元
元元元元元0元元6
元元
社会保障金个人所得税
一、可以用于消费的收入
1、个人可支配收入=个人总收入-
个人所得税-社会保障金
个人可支配收入=消费+储蓄
包括银行储蓄、购买股票
债券、现金保管、艺术品的
收藏等。购房在国际上也属
于投资储蓄
¡国际货币基金组织公布数据显示，中国的国民储蓄
率，90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%
上，到2005年中国储蓄率更是高达51%，而全球
平均储蓄率仅为19.7%。2009年我国居民储蓄余
额已经突破了18万亿元，储蓄率在全世界排名第
一，人均储蓄超过1万元。
2013年9月，我国居
民储蓄连续3个月突破43万亿元，人均储蓄超过3
万元。
家庭拥有财产的数量导致储蓄与消费比例的
变化
¡高收入、中等收入、低收入三个阶层对储蓄、消费、
投资的行为有较大差别。对高收入阶层来说，收入中
用于日常消费的开支比例很小，更多的钱是用来投资
的。如果不善于证券投资，人们就一般将钱存在银行
里。对于中等收入阶层，日常耐用消费品的普及程度
已经很高了，而新的享受性消费热点尚未形成，加之
高房价高教育费用等压力，这部分人的存款倾向增加。
而低收入者由于许多方面都得不到相应的社会保障，
即使有钱也尽量节约消费。
一、可以用于消费的收入
2、决定和影响家庭消费和储蓄比例的因素
(1)社会保障制度的完善程度和家
庭拥有财产的数量决定性因素
(2)消费者的年龄和对未来收入的
预期
(3)社会消费风尚、利率、和物价水平等
因素也会影响消费和储蓄的比例
次级抵押贷款是指那些信用等级偏低，未能达到一
定标准的客户向抵押贷款机构申请的一种贷款。下
面这样一个链条：个人贷款者-抵押贷款公司（持有
抵押房产）-投资银行（持有ABS）-对冲基金（持
有等级较低的CDO）
他曾经一个晚上挣3000万美元，
他用10年的时间赚取了3.5亿美
元。
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