银行小微企业信贷产品创新研究 以工商银行为例.docx

摘要

近年来，我国小微企业发展迅速，逐渐成为国民经济不可或缺的力量。小微企业在促进就业、创新等方面发挥了不可替代的作用。然而，由于小微企业在生产运营中存在诸多弊端，导致了微型企业融资渠道较少。而商业银行信贷产品是小微企业融资的主要渠道。本文以工商银行为研究对象，通过阅读关于商业银行信贷产品创新的国内外文献，在界定小微企业、商业银行信贷产品创新概念的基础上，分析工商银行小微企业信贷产品“易融通”存在的问题，结合工商银行信贷产品创新现状,多方面提出相关对策建议。

关键词小微企业工商银行信贷产品创新

绪论

选题背景和研究意义

选题背景

近年来，我国小微企业发展迅速。然而，小微企业融资困难的问题尚未完全解决。小微企业融资难、融资贵问题具体体现在两个方面：第一是融资渠道狭窄，由于小微企业经营管理制度不完善、财务信息真实性不强，使得小微企业在财务管理上普遍存在着很多问题，资本周转效率低下、没有制定严格的资金使用计划、过分重视利润而忽视现金流管理等现象加剧了小微企业融资难现象。第二是融资成本过高，小微企业自有资金少、生产规模小。这些特征使得金融机构对小微企业的融资支持具有很高的风险不确定性。这种风险的不确定性，一方面造成金融机构不愿意承担高风险为小微企业办理信贷业务，另一方面，虽然基金持有人愿意提供资金支持，但小微型企业将被要求支付更高的风险溢价，这使得小微企业融资困难和融资成本高的问题无法完全解决。

研究意义

理论意义

对银行小微企业信贷产品的创新研究是一项系统性工程，在研究过程中要运用宏微观经济学、产业经济学、金融学，以及相关政策规划等多种学科知识，具有较高的专业性。本文在研究借鉴国内外相关研究结果的基础上，结合国内金融市场发展环境，提出了创新性的小微企业信贷产品发展新思路，对于国内小微企业信贷产品的创新与发展以及提高银行信贷产品创新水平都有着重要的理论意义。

现实意义

近年来，我国许多商业银行不断提高对小微企业的不良贷款和逾期贷款率，增长速度很快。其原因不仅是小微企业自身，更是商业银行乃至国家的信贷政策。本文以工商银行为例，研究完善商业银行小微企业信贷产品创新，不仅有利于商业银行业务调整，而且有利于小微企业融资渠道的拓展。提高可持续盈利能力，也将缓解小微企业融资困难。促进小微企业发展，创造就业，提高人民生活水平，加快全面建设小康社会，具有重要的现实意义。

1.2国内外研究现状

国外研究现状

与国内研究成果相比，国外学者对商业银行中小微企业信贷产品的创新研究起步较早，研究成果较为丰富。经过多年的研究，国外已基本建立起健全的商业银行中小微企业信贷产品创新框架。学者们比较容易认识到的理论包括金融脆弱性理论和信息不对称理论。Minsky（1985）对金融脆弱性的研究主要集中在两个方面。第一，金融脆弱的原因；第二，如何防止金融脆弱。金融脆弱性理论认为，商业银行和其他相关金融机构的特点使它们周期性地经历金融危机和破产风暴。飞利浦·费舍尔认为，金融脆弱源于经济基础的薄弱发展，银行体系的脆弱源于信贷资金使用和偿还的错位。

关于信息不对称理论，人们认为在经济活动中，不同的经济主体对信息的理解程度不同，信息越充分的人在经济活动中就越活跃。在商业银行的小微企业信贷业务中，小微企业比商业银行更了解自身的情况，形成了信息不对称。特别是在信贷市场中，逆向选择主要是指商业银行在签订贷款合同之前，不能充分了解借款公司的情况，难以准确评估信贷业务的风险状况，无法推荐贷款公司合适的信贷产品。道德风险是另一个由信息不对称引起的问题。例如，企业在获得商业银行贷款后，由于不使用自身资产，更倾向于从事高收益、高风险的业务活动，这很可能导致商业银行无法收回贷款。贷款和形成非生产性贷款。

国内研究现状

我国对于商业银行小微企业信贷产品创新的研究相对较晚，但是近几年，随着小微企业的迅速发展以及商业银行业务调整能力的提高，商业银行小微企业信贷产品创新方面的研究成果也逐渐丰富。

关于小微企业信贷产品创新需求产生的成因，曾亮（2008）认为，商业银行的小微企业信用风险可分为市场风险、操作风险和信用风险。在全面分析借款企业组织结构、信用评级、经营状况和偿债能力的基础上，结合贷款预调查，对其进行了分析。中贷审批和贷后管理，从各个方面防范和控制小微企业的信用风险。齐雪（2016）认为，在贷前调查方面，我国商业银行对大中型企业建立了较为科学的信用评级体系，但对宏观经济发展趋势的了解不够。行业发展趋势和缺乏客观性仍然是不够的。赵家英（2017）指出，小微企业不良贷款的主要原因是生产规模小，管理体制落后，资金周转率低。国家宏观经济的变化和产业市场的变化也加剧了不良贷款的产生。王毅

（2018）认为，商业银行与小微企业之间的信息不对称是导致商业银行信贷产品落后