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生源地助学贷款发展路径研究

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朱依涵

【摘要】生源地助学贷款是国家保障经济困难的学生顺利入学就读的一种重要的经济调整方式，但是由于政府、学生、高校三者之间的借贷关系既有民事法律关系的因素，同时又体现了行政法律关系以及经济法律关系，高校在这其中又扮演者对学生的教育、管理作用，基于生源地贷款制度的帮扶性、公益性等自身固有的特征，以及还款期限长、担保程序不强等制度制定上的特点，本文从政府、学生、高校三者之间的关系入手，笔者认为其三者之间是新型行政法律关系，结合生源地助学贷款制度运行存在的问题以及产生的原因，提出了高校、政府、学生以及银行多元结合的共同运行路径的建议。

【关键词】新型行政法律关系政府高校学生资助

一、生源地助学贷款的概念与范畴

生源地助学贷款是指国家开发银行等政策性银行向符合条件的、家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地助学贷款按年度申请、审批和发放。学生在新学年度开始前，向家庭所在县级学生资助管理中心提出贷款申请。县级学生资助管理中心对学生提交的申请进行资格初审，金融机构（通常是政策性银行）则发放贷款。申请人每学年申请的贷款金额原则上不超过8000元。生源地助学贷款利率与中国人民银行同档次基准利率相同，学生在校期间的利息由财政全部补贴，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。

二、生源地助学贷款制度的法律分析

从法律上来看，生源地助学贷款的运行主要表现是贷款合同的签订和履行，贷款合同的基本条款与借款合同相似，主要是借款主体、借款金额、还款期限、双方权利与义务等等。主要特点体现在以下几个方面：

（一）贷款对象是公立高校大学生

生源地助学贷款将公立高校大学生作为贷款对象，民办学校不包括在内，大学新生和在校大学生均可在规定期限到其所在地县级资助管理部门办理生源地助学贷款，然而贷款学生毕业后流性大，在一定程度上加大了催款的难度。

（二）担保方式缺失

生源地助学贷款属于信用贷款，不需要任何形式的担保或抵押，这在一定程度上降低了学生的还款成本。

（三）经办银行属于政策性银行

生源地助学贷款的业务由国家政策性银行——国家开发银行承办，政策性银行是按照国家的产业政策或政府的相关决策进行金融活动的机构，不易盈利为目标，故其政策性、公益性和帮扶性的特征较为明显。

（四）资格审核程序合理

生源地助学贷款资格审核是由学校学生工作管理部门的资助管理中心对学生在校经济状况、消费状况与学生户籍所在地的县级学生资助管理中心对家庭经济状况进行共同审核，在资格审核方面较合理。

（五）办理时间相对集中

新生申请生源地助学贷款可在入学前凭录取通知书到学生所在地教育行政管理部门学生资助管理中心申请办理，在校生申请生源地助学贷款可在新学年之前到当地县级学生资助管理中心办理。

（六）还款期限较长

生源地助学贷款还款期限最长不超过14年，毕业后两年时间为宽限期，宽限期后由学生及其家长按照贷款合同约定偿还本息。由于学生在毕业后收入相对偏低，宽限期可使学生有一个缓冲期，因此在一定程度上可以降低贷款违约率。

（七）風险补偿来源主要依靠财政支出

生源地助学贷款风险补偿金由中央财政、地方财政承担或中央财政与地方财政分担，高校不再承担助学贷款的风险补偿金。

三、生源地助学贷款制度存在的问题及原因分析

生源地信用助学贷款为家庭确有困难的学生提供了上学的机会，但是依旧产生了一些问题不利于生源地助学贷款的可持续合理的发展，主要表现在以下几个方面：

（一）生源地助学贷款还款保障脆弱

学生在申请生源地助学贷款时不需要提供任何形式的担保或抵押，审批程序相对简单，加之目前我国尚未建立学生贷款征信系统，学生责任意识薄弱，导致学生违约情况屡禁不止，并且国家开发银行是在对学生未来还款意愿和还款能力完全不知晓的情况下发放助学贷款，因此后期还款保障相对脆弱。

（二）配套法律法规不健全

生源地信用助学贷款政策的顺利实施需要配套的法律法规体系来保障，并明确借贷双方的权利与义务，当一方未及时履行义务出现违约时，另一方的合法权益能得到有效保护，但是目前我国还没有相配套的法律法规来给予保障。

（三）生源地信用助学贷款成本高、收益低

生源地助学贷款具有涉及面广、贷款期限较长等特点，这就加大了生源地助学贷款的管理成本，主要表现在追偿成本高，大学生毕业后流动性强，而还款期限主要集中在毕业之后，这就加大了银行对贷款学生的监督难度，生源地助学贷款的公益性、帮扶性、政策性的特征则降低了其收益，加之还款难度强，这些因素在一定程度上影响了经办银行的积极性。

（四）个别地方的地方保护主义妨碍了生源地助学贷款的发展

我国目前教育主要隶属于当地教育行政管理部门，而教育行政管理部门依靠当地财政投入，所以一些经