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我国典当业的融资功能研究

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施铭俊

《典当管理办法》是由商务部和公安部于2005年4月1日联合颁布的，它的发布给我国典当业搭建了一个新的发展平台，使之迈步走向现代化。作为一个特殊的融资渠道，典当业已经成为了发展市场经济不可忽缺的部分，它可以为中小企业和个人的融资提供十分便捷的服务，可以作为一个补充来推动地方经济的发展，还可以解决经济发展中的燃眉之急。但是作为中国一个新兴的行业，一旦与国外金融业的多面特质和商业的流通发展相碰撞，就会暴露自身的缺点，甚至无法发挥出对经济的推动作用。尽管这样，典当行业的出现还是给我国的融资队伍注入了新的活力。

一、典当融资背景与意义

典当是融资的一种方式，它在古今中外经济发展史上有着悠久的历史，而它具有的灵活便捷的特点，既为人们的生活提供了便利，又为经济的发展提供了动力。中国的典当业已有千年的历史。新兴的典当业是在改革开放走向更深发展阶段、具有中国特色的市场经济体制日臻完善时应运而生的，它的历程可以分成三个阶段：无序复兴、规范清理和有序发展。

典当业的活力焕发是在2005年，因为为它保驾护航的法规《典当管理办法》正式颁布，而且是由国家商务部和公安部两部门联合颁布的，可以说这部法规让典当经营有规可依，典当业内涵具有了社会主义市场经济特色，典当业的发展空间更为广阔，典当业可以更快更好更健康向前发展。不过也应当看到，在快速发展的同时，各典当行在运营时也受到许多束缚发展的问题的困扰。本文希望在探究这些问题时，可以找出解决这些问题的对策和建议。

中小企业是许多国家发展经济的重要组成部分。对于处在经济转型的国家来说，中小企业已经成为推动经济快速发展的生力军。

但是，我国的中小企业在发展过程中面临的最大难题是资金的短缺，当然这也是众多国家发展经济面临的共同难题。从中小企业的特点来进行分析，中小企业规模较小，多为粗加工，产品多为小商品或外贸商品，那么他们资金需求小、风险系数大，所以银行对小微企业的贷款指标少、额度小。尤其是2008年的金融危机，受重创的多为中小企业，这些更是加大了中小企业资金融资的难度。

因此，为了中小企业发展问题，贷款难问题，新的辅助性贷款方法的发现非常重要。典当作为新的融资方式确实能够在一定程度上緩解资金短缺问题，为中小企业的发展带来不可忽视的作用。

二、我国中小企业典当融资额度面临的主要问题和局限

1.我国典当融资理论滞后

从机构的性质来看，典当行归属于企业还是商店亦或是金融机构，都没有一个明确的界定，所以在管理时就显得无序，业务拓展缺少方向性。从内容上来看，它不能够与典当行的实际运营相符：一方面，典的业务不没有在典当行操作，也就是典当行没有产生以获得出当人的不动产作为收益使用为前提、并向出当人支付相应的典价地行为；另一方面，典当行目前的业务范围已经不再局限于原始意义上的“当”，也就是不会为了担保债权的实现去占有出当人的动产或权利凭证，当然它的抵押贷款更多的是不动产。“当”的原始意义是指一种动产为客体的特殊质押，这其中不包括不动产抵押。然而在实际操作中典当行的生存和发展受不动产抵押贷款业务的影响非常大，所以典当行现在也以不动产抵押贷款业务为主。国家根据实情考虑，没有将这一项归入监管工作中去。这样看来，“当”的概念还滞留在原始内涵中，实际操作领域却已远远扩大，可见典当融资的理论远远滞后于实践。

2.我国典当业法律缺失

国家商务部和公安部对典当行业曾经联合颁布了一部《典当管理办法》，对典当行的性质、主管部门等方面作出了全面系统而规范的规定，但是由于目前我国的典当行业发展速度加快，所以一旦遇到具体问题，执行时尤其是法庭进行诉讼时，双方就会凭自己所需而选取有利于自己的依据。这就造成了法律的缺失。例如在《担保法》中，对设立典当行的资质、程序和运营服务范围等内容，目前还没有一个统一的规定。再比如，《典当管理办法》从法律效力来看，应该是隶属于行政规章，然而如果与地方人大颁布的地方性法规发生冲突，也没有明确的法律来对他们效力的高低进行判定。所以它并不会因此停止执行两个不同级别的立法机关制订的相关法规。推究以上冲突形成的原因，应当是国家缺乏一部具有权威性的法律，而这部法律必须由最高立法机关制定并颁布，其目的是为了对典当行业进行统一的调整。所以应当对目前我国典当业的相关法律法规进行调整，调整内容有《中华人民共和国担保法》中关于质押的规定、《典当管理办法》、其他法规中涉及到的典当业规定。从当前的经济生活的发展角度考虑，典当行已经与经济生活息息相关，如果不再统一立法，典当业就会陷入无序与混乱之中，所以立法已经成为当务之急。

3.典当业规模小

在现行金融体系中典当业的融资只是起有益的辅助作用，它也有明显的缺点，那就是融资成本较高，贷款期限不长，贷款规模偏小，规避风险能力不强，提供融资服务的能力有限