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互联网金融的概念与特点

一、概念

（1）当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联

网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就

构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配

置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简

单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。

李博、董亮（中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮）将

互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融

服务三种模式。他们认为，互联网延伸是一种广义上的互联网金融，电子银行、

网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、

P2P信贷、众筹等；金融服务多为互联网企业向金融业的渗透，如小额贷款公司、

基金保险销售平台等。互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。

吴晓灵（中国人民银行原副行长、国家外管局原局长，著名经济学家）认为，

互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息

的小微贷款业务，三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信

息平台，目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。

谢平（谢平，1955年生，中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开

大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、

信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将其划分为传统金融的互联网化、移动

支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的

保险、P2P网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。高汉

（2014）根据互联网的主要功能，将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资

理财保险类等三类。

——摘自于《金融论坛2014年第7期（总第223期）》

中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏

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（2）互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网

工具而产生的一种新兴金融模式庄要包括第三方支付平台模式、PPZ网络小额信

贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险(放心保)模式、

金融理财产品网络销售等模式。

——时代金融2014年第4期中旬刊(总第549期)《互联网金融浅析》

李建超

（3）互联网金融并不是互联网和金融两个概念的简单加总。目前,“互联网

金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联

网金融,而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过,随着金融和

互联网的相互渗透、融合,这一狭义概念的边限正变得模糊。广义来看,互联网金

融已泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。我们认为,互联网金融是

传统金融行业与以互联网(目前主要是Web2.0)为代表的现代信息科技,特别是

搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等,相结合的新兴领域。

一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式,另一方面互联网公

司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。当金融遇上互联网,互联网“开放、平

等、协作、分享”的精神正在对传统金融业态渗透,崭新的互联网金融生态正在

生长。

——《互联网金融的概念、现状与发展建议》陈一稀金融发展评论2013