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分析应用大数据技术降低银行信贷风险的策略

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李鑫吕斌

[摘要]为充分发挥大数据技术降低银行信贷风险的有效作用，笔者从大数据分析常用的技术手段入手，对其进行了全面而深入地分析，并在此基础上全方位、深层次地探析了银行信贷常见风险与银行信贷风险分析手段，最后探究了应用大数据技术分析手段防范银行信贷风险的建议。

[关键词]大数据技术;银行信贷风险;常见风险;分析手段;建议

1大数据分析常用的技术手段

随着大数据技术的不断发展，其不仅被广泛应用于互联网行业，在银行信贷风险过程中同样发挥着非常重要的作用。信息技术的发展有效带动了大数据技术的产生和发展，在很大程度上我们都可以将大数据技术当成是信息技术发展到一定阶段的必然产物。对于身处信息技术时代的我们完全应该把大数据当成是信息时代的宝贵财富，其不仅能够为我们提供很多潜在的应用价值，同时还可以实实在在地推动很多行业的发展，为我们创造难以估量的经济价值。可以说，大数据技术的影响力已经辐射到了我们生活、学习和工作的各个角落。即使是我们习以为常的网购活动，其都会涉及到大数据技术的应用。但不可否认的是，大数据技术的发展让我们的隐私受到了威胁，也给一些不法分子提供了可乘之机。如何才能正确应用大数据技术趋利避害，最大程度上地扩大其应用优势而消除或者降低其不利影响，则是每个当代人都应该认真思考的问题。

说起大数据技术，与之共生的或者说是其发展之前的技术之一就是云技术。大数据分析常用的技术手段之一就是云技术。当前，由于行业发展的需要和时代的背景的不断变化都促使越来越多的领域需要借助于大数据分析系统来推动自身发展并在此基础上提高自身未来发展竞争力，扩大商品竞争市场。比如，金融领域往往需要借助于大数据系统并结合VaR（valueatrisk）或者机器学习方案进行信贷风控，零售、餐饮行业需要大数据系统实现辅助销售决策，各种IOT场景需要大数据系统持续聚合和分析时序数据，各大科技公司需要建立大数据分析中台等等。用更抽象的语言来表达，也就是说支撑这些场景需求的分析系统，不可避免地会面临大致相同的技术挑战。业务分析是金融领域最为常见的工作类型之一，在大数据技术发展之前，这个过程中往往需要花费大量的人力、物力和时间成本来完成。但是利用大数据技术就可以对快速而智能化地对数据范围横跨实时数据和历史数据进行分析。当然，我们不但需要低延迟的实时数据分析，也需要对PB级的历史数据进行探索性的数据分析。如果没有云技术的帮助，大数据分析过程往往会存在可靠性和可扩展性问题。这是因为用户可能会存储海量的历史数据，这就使得其最终积累的数据规模有持续增长的趋势，这就需要引入分布式存储系统来满足可靠性和可扩展性需求，同时保证成本可控。技术栈深，需要组合流式组件、存储系统、计算组件和。可运维性要求高，复杂的大数据架构难以维护和管控，而这些问题都可以借助于云技术技术来解决。

2银行信贷常见风险

银行贷款不仅能够为客户解燃眉之急，帮助他们度過难关，同时还可以为银行创造收益，所以从双方的角度来讲，良好的贷款关系能够创造一个双赢的结果。然而，很多时候客户都没有及时归还贷款，使银行信贷存在各种各样的风险，不但给银行造成很大的经济损失，也时客户的信誉受到损害。一般来讲，客户未能按时归还贷款主要分为两种情况：一种是主观原因，也就是说客户自己并不想归还贷款，即使自己完全有能力归还贷款，这种情况比较恶劣，属于“老赖”行为;另一种则是乐观原因，因为自身经济情况不能及时归还。在信用系统与相关法律法规不断完善的情况下，目前的不良贷款主要是因为客户投资不成功，所以不能使资金及时回控，不但使客户自己的那部分投资资金变成“泡沫”，同时还造成银行贷款资金的损失。总的来说，目前银行信贷常见风险主要体现在以下几个方面：

2.1经营策略风险

如果一个人根本就不懂经营，那么即使他（她）有再多的经营资本，最终也会面临破产的边缘。所以，我们完全可以把经营策略的质量看成是决定企业生死存亡的关键因素之一。当然，经营策略在很大程度上要取决于企业的经营思想和经营习惯。如果没有大量而有效的前期市场调研工作作为基础，那么在经营过程中必然会遇到各种各样的问题，也会使经营风险极大提升。而企业的这种经营策略风险也会自然而然地转嫁到银行身上，使银行面临较大的信贷风险。所以从这里就可以看出，冒险式经营习惯不但会使企业经营面临很大的投资风险，也会使银行贷款面临着很大的风险。如果一个企业好高骛远，对自身经济实力和市场发展前景缺乏全面而系统的认识，一味地追求企业生产规模的扩大，就可能使企业把赖以生存的流动资金变成固定资产，使企业发展停滞不前，甚至会倒退，最终被自己现有的经营模式压垮。

2.2政策风险

国家政策的变化会对企业产生很大的影响。很多时候，一个欣欣向荣的企业都可能因为国