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我国个人金融信息保护现状、问题及建议

一、现行法律中关于个人金融信息保护的规定

目前，我国个人金融信息保护力度较为薄弱，立法散乱，呈

零星、分散状态，不成体系，主要通过基本法律法规对个人信息

进行间接保护，金融法律法规则通过调整各种行业行为对个人金

融信息进行直接保护。

（1）基本法律

《宪法》中规定公民的人格尊严不受侵犯、公民住宅不受侵

犯、公民享有通信自由和通信秘密的权利、国家尊重和保障人权

等。《民法通则》中规定公民、法人享有名誉权。《刑法修正案》

中规定了出售、非法提供公民个人信息罪及非法获取公民个人信

息罪两个罪名，二是行政责任缺失，对于侵犯银行客户个人信息

但尚未构成犯罪的行为，没有规定直接适用的罚则，监管部门也

缺乏对金融机构违规泄漏客户信息进行处罚的直接依据。

（2）金融法律法规

一是《商业银行法》。《商业银行法》第六条规定:“商业银

行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”第

二十九条规定:“商业银行应当遵循为存款人保密的原则”、“对

个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、

扣划，但法律另有规定的除外”。

二是《个人存款账户实名制规定》。为了保证个人存款账户

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的真实性，维护存款人的合法权益，国务院于2000年颁布了《个

人存款账户实名制规定》。其中要求:“除法律法规另有规定以外，

金融机构不得向任何单位或者个人提供有关个人存款账户的情

况。”该法规要求各金融机构必须认真执行为储户保密的原则，

不得向任何单位和个人提供个人存款账户的情况，并有权拒绝任

何单位或者个人查询、冻结、扣划个人在金融机构的款项，违反

规定泄露个人存款情况的，应予以严肃处理。

（3）部门规章和规范性文件

一是《金融机构反洗钱规定》。为了预防洗钱活动，中国人

民银行于2006年出台了《金融机构反洗钱规定》。其第七条规定:

中国人民银行及其工作人员应当对依法履行反洗钱职责获得的

信息予以保密，不得违反规定对外提供。中国反洗钱监测分析中，

金融机构及其工作人员应当对依法履行反洗钱职责获得的客户

身份资料、大额交易和可疑交易信息予以保密;非依法律规定，

不得向任何单位和个人提供。第十五条规定:金融机构及其工作

人员对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应

当予以保密;非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。

二是《中国人民银行个人信用信息暂行管理办法》。中国人

民银行2005年正式通过了关于个人信息保护及安全的《中国人民

银行个人信用信息暂行管理办法》，该办法对个人信用信息采集、

整理、保存、查询、异议处理、用户管理、安全管理等方面进行

了规范。《中国人民银行个人信用信息暂行管理办法》是我国颁

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布的第一个专门针对个人信用信息保护的法律规章，为进一步制

定个人金融信息保护法规奠定了基础。

三是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《关于银

行业金融机构做好个人金融信息保护土作的通知》(银发〔2011)

17号)《关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的

通知的通知》(银发〔2012〕80号)。“一个办法”和“两份通

知”对于个人金融信息收集、保存、使用、救济等方面做出了规

定。