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商业研究

数字普惠金融发展差距与消费差距的动态互溢效应研究

——以浙江省为例

■盛奕竣浙江理工大学

摘要：

本文研究了数字普惠金融在缩小消费差距方面的作用机制和影响。以浙江省为例，分析了数字普惠金融与消

费差距的动态互动关系。研究发现，数字普惠金融通过提升金融服务的普及率和可负担性，对缩小城乡消费差距有显著影

响。使用Eviews10.0软件建立的PVAR模型显示，数字普惠金融发展与城乡居民消费差距之间存在相互影响的关系。研

究结果表明，数字普惠金融的发展有助于推动区域经济和社会的协调与可持续发展，对持续缩小消费差距及经济的持续

增长具有重要意义。这为政策制定者提供了有价值的参考，并提出相关政策建议。

关键词：

数字普惠金融；消费差距；动态互溢效应

一、引言性，扩大了保险的覆盖面，尤其对低收入人群和风险群

在数字经济快速发展的当下，数字普惠金融作为推体有益。普惠金融还展现了多样化的金融产品和服务，

动经济社会发展的关键工具，在缩小消费差距方面展现出满足不同客户群体需求，使更多人更好地参与经济活动，

显著潜力。浙江省作为中国共同富裕示范区，其数字普惠增加消费，尤其在乡村地区，有效减少城乡间的收入和

金融的发展对理解和解决区域内消费差距问题具有重要消费差距。

价值。现有关于数字普惠金融与消费差距互动关系的研2.消费差距变化对普惠金融发展的反作用机制

究相对较少，本文旨在探索和分析这一领域。研究聚焦数消费差距的缩小对数字普惠金融产生了积极影响，主

字普惠金融与消费差距的相互作用机制，并使用Eviews要体现在市场需求变化和产品创新上。随着低收入群体

软件构建模型，从数据角度深入探讨二者之间的动态作可支配收入增加，他们对金融产品和服务的需求增长，促

用关系。本文期望为数字普惠金融领域的研究者和政策使金融机构创新适合这一市场的储蓄、投资和信贷产品。

制定者提供新的思考角度和参考依据。虽然本研究存在这些产品特征包括低使用门槛、灵活还款计划和符合风

一定局限性，但相信这些发现和分析将为未来更深入的险承受能力，进一步完善普惠金融体系。此外，由于更

研究奠定基础，并对经济社会协调发展贡献一定的理论多消费者使用数字普惠金融服务，使数据量和类型增加，

支撑。促进了数据分析的深度和广度，帮助金融机构深入理解

二、数字化背景下数字普惠金融发展差距与消费差距的不同客户需求，精准定位产品和市场策略。低收入群体经

动态互溢效应机制分析济稳定性的提升降低了信用风险，使金融机构能够利用

1.普惠金融发展对消费差距的作用机制精确数据和分析工具提供精细化信贷决策，降低坏账率。

普惠金融在缩小消费差距中发挥关键作用，特别是消费差距缩小还可能提高低收入群体对金融机构的忠诚

在支付、信贷和保险方面。在支付领域，数字普惠金融度，稳定客户基础并增强品牌影响力。同时，消费差距缩

通过提供低成本转账和支付服务，降低了金融交易成本，小和金融市场变化可能促进监管环境和政策调整，为数

特别对低收入群体和偏远地区居民影响显著。这提高了字普惠金融机构带来新的业务机会或合作模式，促进其

这些群体的金融支付参与度，缩小了他们与城市居民的业务发展和创新。

消费差距。在信贷方面，数字普惠金融采用大数据分析综上所述，数字普惠金融发展差距与消费差距之间

技术，打破传统信用评估模式