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经济视野

数字经济时代普惠金融发展状况和策略研究

■马雯田莉文中国人民大学

摘要：新时代，科技的迅速发展，带领全社会进入数字经济时代。这一形势下，与经济建设密切相连的金融产业

也在不断扩大规模，很多地区已经建立了相对完善的普惠金融发展体系。尤其自我国出台了一系列普惠金融相关政策和措

施后，金融产业的综合效益也得到显著提升。所以，基于数字经济发展视角，对普惠金融发展现状进行分析，并提出几

点行之有效的发展策略，已经成为我国推动数字普惠金融发展的关键所在。

关键词：数字经济；普惠金融；发展状况；发展策略

难这一问题，这对于中小企业做大做强来说有积极影响，

普惠金融是世界银行于2005年首次提出的一个概

念，主要指包容性金融服务。近年来，随着数字经济时同时能够为社会经济建设夯实基础。

代的悄然来临，普惠金融已经成为全球小额贷款的首要二、数字经济时代普惠金融发展状况

选择。结合实践来看，发展普惠金融不仅能够消除贫困、1.技术与金融结合，科技改变金融服务

促进社会经济转型，还可以为和谐社会的构建奠定良好数字经济时代下，普惠金融的发展依然以银行为核

基础。但不可否认的是，由于我国在普惠金融方面起步较心，银行主要发挥中介作用，目的是加快金融信息的流转

晚，依然存在征信体系不健全、基础设施薄弱、监管机速度和传播范围。在金融业务创新、金融服务优化的过

制不完善等问题。所以，本文对数字经济时代下的普惠金程中，技术发挥的作用不容小觀，每一次的技术改革，都

融发展状况展开研究，并提出行之有效的解决对策，无会为金融服务发展带来颠覆性、跨越性影响。但值得关

论对促进普惠金融发展，还是实现社会公平来说，都有注的是，技术只是一种驱动力，使用技术创新金融服务，

十分显著的现实意义。主要目标是突出金融服务便捷性、普惠性的特点。从首台

一、发展普惠金融的意义计算机的诞生和应用，到区块链、大数据等先进科学技

数字经济时代下，发展普惠金融的意义可以归纳为以术的发展，可以将这一时间段的数字普惠金融的发展历程

下方面。第一，从金融机构发展角度来看，推行普惠金融归纳为三个阶段：第一，金融电算化阶段。计算机技术的

能够为金融机构优化服务提供更多新思路。一方面金融机应用，转变了传统手工记账的工作模式，在一定程度上提

构能够为客户提供线上服务，进而降低自身服务成本，另高了工作效率。现阶段，我国大部分银行的电脑部已经升

一方面可以拓展服务边界和范围，有利于提高客户的满意级为科技部。第二，金融网络化阶段。网络技术的应用，

度和认可度。另外，网络技术的蓬勃发展促进征信系统日实现了不同网点相互交互的目标，为数据共享提供了便

益完善，金融机构能够对用户的征信条件进行全范围考利，这一形势下的实体业务也逐渐向网络化趋势发展。第

察，使得金融机构在提供金融服务时，从以往的“想贷不三，金融数字化阶段。银行正在使用数字化技术对业务

敢贷”，转变为只要用户符合征信条件就可以贷款，进而流程、服务模式、管理方式进行优化和完善，如采用场

形成了一种新业态，这对于金融机构长远发展来说有积极景金融为农业、中小企业等提供金融服务。随着科学技

影响。第二，从经济管理部门角度进行分析，发展普惠术的不断进步，普惠金融也会逐渐向自动化、智能化趋势

金融，能够为管理工作开展指明方向。管理人员在管理发展，并从支付工具转变为信用体系的建立。可以看出，

过程中要不断优化服务，真正做到放管结合。