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金融机构与金融市场的有关论文

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金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构，为金融市场

体系的一部分，金融服务业(银行、证券、保险、信托、基金等行业)与

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金融机构与金融市场的有关论文篇一

《利率市场化与金融机构改革》

摘要：利率市场化是金融改革的一个方向，在这样的趋势下，金

融机构利率定价机制的完善越来越重要，但目前我国金融机构对利率

市场化还存在着一些不适应，如何适应这个趋势，成为金融机构改革

的一项重要研究课题。

关键词：利率市场化;金融机构;改革

我国利率市场化改革经历了相当长的过程，1996年6月银行间同

业拆借利率放开，1997年6月银行间回购利率放开，1998年贴现利

率和转贴现利率可在不超过同期贷款利率(含浮动利率)前提下由商业银

行自行决定，1998年后，开始允许贷款利率浮动，2004年10月，在

放宽人民币贷款利率浮动区间的同时，开始允许人民币存款利率下浮。

目前，我国贷款利率市场化接近完成，允许存款利率上浮至基准利率

的1.1倍。随着时间的推移，利率市场化必然会加剧金融机构存款、贷

款、客户资源等领域的猛烈竞争，要求其有足够强的成本核算和控制

能力，要求其拥有更强的资产定价能力，要求其改善资产运用等等，

这些都对金融机构提出了更高要求，成为目前金融机构迫切需要改进

和提高的关键，迫切需要金融机构通过改革和发展适应利率市场化的

进展，也需要通过利率市场化促进金融机构改革发展。

一、目前金融机构不适应利率市场化的表现及原因

1.金融机构法人治理建设亟需进一步适应利率市场化需要，亟待

疏通自主定价的“源头”。近年来虽然我国金融机构都通过各种有力

措施不断加强法人治理结构建设，并在法人治理建设方面取得了一定

的进展和成果，但仍存在着“行政化”的影子，一长独大、少数人说

了算的现象仍然存在，职责不清，权责制衡机制并未充分实现，董(理)

事会下设的利率定价委员会并未真正有效的发挥职能作用，尤其在农

村金融机构利率定价委员会有的有名无实，出现了利率定价由几位领

导研究拍板决定的现象，这在源头上阻碍了利率定价工作的开展。

2.金融机构分支机构经营管理模式亟需进一步适应利率市场化需

要，亟待改进差异化定价的“位子”。目前我国国有银行等大中型银

行一般采用总分行的机构设置模式，利率定价权往往集中在总行，分

支机构不管规模有多大、路途有多远在利率定价上基本都属于总行的

“终端”，没有差异化自主定价的权力，这与利率市场化颇有差距。

而农村金融机构如农村信用社的利率定价权更是集中在联社，基层信

用社等营业网点被约束在联社设定的“条框”中，并且农村信用联社

大都没有设置专门的利率定价部门和管理部门，利率定价“缺位”，

缺乏专门的部门应对利率市场化的需要。

3.金融机构尤其是中小金融机构主观意识亟需进一步适应利率市

场化需要，亟待增强积极定价的“习惯”。由于长期受利率管制的影

响，中小金融机构尤其是农村中小金融机构对利率执行基本上持“等、

靠、看、要”的态度，缺乏自主独立定价的意识，没有完全从利率管

制的“影子”中走出。尤其对存款利率定价更是无所适从，基本上

“清一色”将存款利率“一浮到顶”，存款利率自主定价成了吸收存

款的一种手段。

4.金融机构利率定价能力亟需进一步适应利率市场化的需要，亟

待提高利率科学定价的“本领”。近几年金融机构尤其是农村中小金

融机构基本上处于资金的“卖方”市场，资金的垄断地位养成了利率

定价的惰性，不管利率制定的高或低贷户只能无条件接受，这在一定

程度上制约了利率科学定价能力的养成和锻炼。

5.金融机构利率定价信息来源亟需进一步适应利率市场化的需要，

亟待建立利率定价客户信息“数据库”。目前我国金融机构利率定价

数据信息系统建设还不成熟，客户信用数据积累时间短，关键信息缺

失。尤其是农村中小金融机构由于发放的企业贷款多数为农村中小型

民营企业，经营管理不规范，财务报表随意性较大，要收集真实准确

的信息比较困难。同时，金融机构缺乏对客户违约率、违约损失等关

键数据的统计与分析，也不利于利率的准确定价。