2025初级银行从业 个人贷款 个人住房贷款的风险管理（二）.pdfVIP

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考点考点2：信用风险管理：信用风险管理

一、信用风险表现形式

1、还款能力风险

从信用风险的角度来看，还款能力体现的是个人住房贷款借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的

能力。个人住房贷款的顺利回收与借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的变化息息相关，借款人经济状况严重恶化导致不

能按期或无力偿还银行贷款，或者因借款人死亡、丧失行为能力，借款人的继承人放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的

违约风险。

对于银行而言，把握住借款人的还款能力，就基本把握住了第一还款来源，就能够保证个人住房贷款的安全。

个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续在20-30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性，个

人支付能力下降的情况很容易发生，这往往就可能转化为银行的贷款风险。同时，我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，

使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。

2、还款意愿风险

还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。

在还款能力确定的情况下，借款人可能由于多种原因，主观不履行还款责任，从而产生还款意愿风险。

在实践中，借款人与开发商就房屋买卖合同、房屋交付时间和房屋质量等产生严重纠纷时，借款人还款意愿可能降低，甚至以

拒绝还款或暂停还款为要挟，希望银行能介入，对开发商施加压力；

由于市场供过于求，借款人所购住房价格大幅下滑，甚至出现负资产的情形，借款人还款意愿也可能降低，甚至断供弃贷，将

房产留给银行处置；

在整体社会信用机制不健全的地区，一些信用观念较差的借款人也会利用各种借口、动用各种社会关系逃避还款责任。

二、信用风险防范措施

（一）加强对借款人还款能力的甄别

1、验证工资收入的真实性

2、验证租金收入的真实性

3、验证投资收入的真实性

4、验证经营收入的真实性

1、验证工资收入的真实性

1）在验证工资收入真实性的工作中，借款人需提供可靠的证明材料，如至少过去三个月的工资单、工资卡或存折入账流水、

纳税证明、住房公积金缴存清单等证明；

2）通过电话调查、面谈核实其工作单位和收入的真实性；

3）通过了解其公积金数额及存折上流水情况来验证收入证明的真实情况；

4）对于难以提供工资单或公积金数额的客户，可以通过验证借款人缴纳个人所得税税单的数额来判定其真实收入水平。

2、验证租金收入的真实性

1）通过验证房屋产权和租赁合同来确认借款人对房产的所有权及租赁行为的真实性；

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2）在条件允许的情况下，通过实地考察验证房产面积和位置等情况，以确认租金收入的稳定性；

3）通过房地产中介机构来调查该房产附近地区的房产租赁市场租金收入的平均水平，验证该借款人是否有故意提高其租金收

入的行为。

3、验证投资收入的真实性

对于借款人的投资收入，个人住房贷款的经办人验证起来的难度相对较大，主要可以通过投资证明、被投资方的分红决议及支

付凭证等相关资料的齐备性和真实性来确认借款人投资收入的真实性。

4、验证经营收入的真实性

经营收入的真实性最难把握的是部分个体工商户，没有进行正规的企业申办手续，更无正规的财务资料，相关的收入较难核

实。贷款经办人应该通过电话访谈、面谈、侧面了解等方式，来分析其经营的规模和盈利情况，判断其月收入是否符合贷款条

件。

（二）深入了解客户还款意愿

在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。

事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即逆向选择；

事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。

为了防范这种信息不对称造成的风险，银行应该对借款人的还款意愿有良好的把握。

如果借款人是老客户，通常可以通过检查其以往的账户记录、还款记录以及当前贷款状态，了解其还款意愿。

如果是新客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断。

这些信息可以通过借款人提交的申请资料和人民银行的个人征信系统的信用报告来获取。而借款人的稳定性可以通过借款人在

现职公司的工作年限、在现住址的年限来判断。

银行查证借款人的身份证明文件、核实其就业状况及收入情况，审查借款人申请资料的真实性、准确性及品格特征是必不可少

的贷款审查内容。

坚持贷款面谈制度，对申请人的还款意愿从细节上进行把握。