第6章个人贷款管理(案例).pptVIP

*;第一节个人贷款概述;〔一〕个人贷款的概念;二、个人贷款产品的要素;〔一〕贷款对象;〔二〕贷款利率;法定贷款利率;浮动贷款利率;贷款利率浮动范围;〔三〕贷款期限;贷款期限的划分;贷款期限的意义;〔四〕还款方式;一次还本付息法;适用范围;一次还本付息法的计算;案例;等额〔本息〕还款法;案例;等额本金还款法;;设总的贷款额度为p，贷款期限为n年，每月还本金是p/12n，利息每月递减，设年利率为i，月利率为i/12。

第一个月的还款利息：p×i/12

第二个月的还款利息为：

[p-p/〔12n)]×i/12或[p-〔p/12n)×〔2-1〕]×i/12

依次类推，最后一个月的利息：

[p-(p/12n)×(12n-1)]×i/12。;利息总和=p×i/12+p(1-1/12n)×i/12+….+p[1-(1/12n)×(12n-1)]×i/12

=p×i/12×[1+1-1/12n+….....+1-(12n-1)/12n]

=(p×i/12)×(12n+1)/2

推导公式：利息总和=〔首项+末项〕×项数/2

月还款额=本金/计息月数+〔本金-已还本金〕×月利息率;等额本金还款法案例2;答案;等额本金还款法还款方式的特征：;两种还款方式本息差异的比较;等额本金法与等额本息法的利息差异;适合人群

;等比累进还款法〔等比递增〔减〕累进法〕;等比累进还款法分类

1、等比递增还款法：

如果预期未来收入呈递增趋势，那么可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；

2、等比递减还款法：

如果预期未来收入呈递减趋势，那么可选择等比递减法，减少利息支出。;案例;特点;等额累进还款法;例;适用业务：

一手房贷款、二手房贷款,房产抵押等

;适合人群：

目前收入低，负担房贷较困难，但未来预期收入可大幅增加的青年人。

;优点

1、减少借款人总的利息负担。

2、减轻借款人前期的还款压力。

;等额递减还款;适合人群：

目前的收入较高负担较小，但未来预期收入减少还款负担较大的中老年客户。

;优点

1：还款的本金阶段性的减少

2：减少借款人的利息负担

缺点

期初还款本金金额大

;案例;提前还款的方式与程序;〔五〕担保方式;抵押

抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人??履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。;该财产称之为抵押物，债务人或第三人称之为抵押人，债权人称之为抵押权人。

抵押权有法定和约定两种。

法定的无论是否约定必须依照规定；

法律允许当事人约定的，可以协商解决。

抵押物必须是可以转让的抵押人所有的财产，但凡法律规定禁止流通的或当事人不享有的不得作为抵押物。

抵押担保应当签订书面合同，合同内容还包括被担保的主债务种类、数额，债务人履行债务的期限，抵押物的名称、数量、所在地、权属、抵押范围等内容。

按照法律规定，抵押担保应当办理抵押登记。

抵押合同自登记之日起生效，抵押登记受理机关应当是该财产的管理机关，如土地使用权的抵押登记为土地管理机关、船舶、车辆的抵押登记机关为运输工具的登记部门等。;质押

质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。

债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。

;质押与抵押的区别;保证

是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或承担责任的行为。

保证人的权利

〔1〕行使追偿权

保证人承担保证责任后，享有向主债务人请求归还的权利。其实际清偿额大于主债权的，保证人只能在主要债权范围内对债务人行使追偿权。

诉讼时效2年，从保证人承担保证责任完毕之日起算。

〔2〕保证人对债权人不享有请求给付的权利。;〔六〕贷款额度;个人住房公积金贷款额度，按照不得高于借款人〔含配偶〕还款能力的系数计算，其计算公式为：

公积金借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×公积金贷款年限

个人信用贷款，即通常所说的无抵押无担保贷款，它的额度是根据个人的信用情况，收入情况的不同而调整，一般贷款额度从几千元到几十万甚至几百万元不等。

个人汽车贷款，所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；

所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，