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商业银行信贷风险的可行性和必要性分析综述

1从贷后管理角度研究信贷风险的可行性分析

国内外的研究和实践结果，以及监管处罚原因分析表明，现阶段若要防范信贷风险的发生，贷后管理是信贷风险管理的切入点。详尽来说，借助对贷后管理强化来对信贷风险加以防范的可行性，可从下述几点展开分析：

第一，贷后管理与信贷风险管理两者有着相一致的目标。商业银行的贷后管理是基于风险防范而开展的，借助对各种程序以及措施的设立来有效地约束贷后管理过程，使其更具规范性，从而达成对信贷风险的良好控制。不难看出，两者都是将合规经营和掌握信息真实性作为切入点的，从而对商业银行业务的顺利开展进行确保，两者的目标一样，而且相辅相成。

第二，贷后管理是信贷风险管理的前提。巴塞尔新资本协议强调，对信贷风险控制要对健全的内部控制机制进行设立。贷前审查是授信发放的前提，但信贷风险的产生是随着企业经营情况的变化而变化的，只有通过持续的贷后管理，才能跟进信贷风险的情况，从而及时地对其进行防范。

第三，健全贷后管理制度是信贷风险管理的关键手段。建立有效的贷后管理制度，可以较好防范信贷风险。只有将规范的贷后管理流程、量化的贷后管理数据、加强信贷风险的监测和应对、提升风险控制环境四个要素有机的结合，形成相互联结、相互作用的有机整体，才能促进商业银行的贷后管理工作有效并持续的识别和防范信贷风险。

第四，贷后管理能有效提高信贷风险管理水平。由于单纯的数据量化对降低信贷风险的难度较大，加之信贷风险的诱因多、差异性大等特点，商业银行更应该从加强贷后管理方面入手，从贷后管理流程、量化贷后管理数据、加强信贷风险监测和应对、提升风险控制环境出发，建立健全贷后管理制度和机制，有效降低信贷风险发生的概率。

2从贷后管理角度研究信贷风险的必要性分析

目前，国内外对信贷风险的研究侧重于通过数据量化来加强对信贷风险本身的识别，但对于无法通过量化指标进行识别的因素，往往不作为分析的方向，例如贷后管理流程、客户经理人员素质等。特别是区域性银行机构，业务发展具有其特点，普适性的量化识别难以科学衡量，此亦为我们国家银行信贷风险管理的薄弱之处。

首先，贷后管理作为商业银行信贷风险管理中涉及期限最长、防范风险最多、审查事项最多的环节，商业银行应通过对贷后管理工作进行明确的规范，从优化贷后管理流程、明确贷后管理各个环节工作重点、加强信贷风险监测和应对的改进方向着手，对贷后管理工作的流程和制度进行持续优化，并要求信贷人员坚持不懈地执行，提高各业务部门和风险管理部门的风险识别和判断能力，进而提升防范信贷风险的能力。

其次，作为商业银行信贷风险的关键，贷后管理同时也是贷前和贷中审查环节的延续，具有其连续性和独立性。通过增强业务人员和风控人员对信贷风险的管理意识，并辅助以配套相应的奖惩制度，如奖励及时披露风险事项、及时开展风险排查和贷后检查的行为，惩罚隐匿推迟风险暴露虚假报送和疏于检查的行为，将极大的改善贷后管理工作的风险控制环境，进而提升防范信贷风险的能力。

第三，商业银行通过建立信贷风险管理三道防线体系，对业务管理部门、内控与法律合规部门、风险管理部和审计部的职能权限进行明确。业务管理部门开展的贷后管理工作应遵照内控与法律合规部和风险管理部制定的规章制度，开展信贷风险的识别、评估、防范和化解。审计部门应根据信贷人员尽职免责情况，合理建立责任追究制度建设，避免过度束缚基层经营部门承担风险的活动。商业银行的业务部门是承担风险经营的部门，借助对信贷人员尽职免责意识的提高，促使其更主动地进行业务拓展以及贷后管理。因此，通过研究贷后管理，指导信贷人员如何通过加强贷后管理实现尽职免责，是降低信贷风险隐患的有效手段之一。