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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》
客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来看看有哪些
风险
一、借款人经验及能力不足的风险
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差
2.借款人受教育程度低或能力较弱
3.借款人频繁更换锁从事的行业，且成功率较低
4.借款人经营项目时间不长
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而
影响到正常还款。
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达
到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有
无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额
度；三是要求提供可靠的担保人。
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
1、借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2、及父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭
都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没
有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好
时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样
也会对贷款的回收造成很大的麻烦。
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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是
借款人的问题，最好不给予贷款；如果不是借款人的问题，也要
考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、借款人居住不稳定的风险
主要表现在借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住
房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，再贷款后如果借款人离开
当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居
住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制
力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很
大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、借款人品质及道德风险
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（大
多无理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租
房骗吃骗喝、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将
贷款用在非正常渠道）。
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果
是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有
可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很
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子曰:“知者不惑，仁者不忧，勇者不惧。”——《论语》
差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人的品质、
道德很差的人，则不应给予贷款。
五、借款人及家人的健康风险
1.借款人身体不健康或有严重疾病
2.借款人家人有重大疾病
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费
巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则
债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
对借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果
是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保
六、借款人信用风险
1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠
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