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个人外汇及跨境业务重复性分析

电子银行个人外汇业务作为信息时代产物得到快速发展，其一方面推动了银行业的技术进步，为客户提供了更为灵活、便捷的金融服务，另一方面也给银行的内部控制管理、软硬件设备管理和长期战略管理带来了新的考验，对外汇管理提出了新的挑战。

电子银行个人外汇业务快速增长

随着金融电子化高速发展、个人对外交往程度扩大以及居民金融素质的提高，电子银行因其方便快捷，进入了一个前所未有的繁荣发展期，不仅处理本币业务，而且也能处理外币业务。以河南某市为例，目前该市开办电子银行个人外汇业务的银行有7家。20XX年，电子银行个人外汇业务量同比增长了1.3倍，20XX年同比增长了2.3倍，20XX年同比增长了2.8倍。电子银行个人外汇业务量占全部个人外汇业务的比例同时也快速增长，20XX年至20XX年占比分别为46.24%、46.88%、70.66%。

电子银行外汇业务目前仅局限于个人外汇业务

个人外汇业务主要有个人外汇账户管理、个人小额结售汇、个人跨境汇款、外汇买卖、外币理财、国际卡境外消费后购汇还款等。企业网上银行外汇业务尚未大规模推开，这主要与我国外汇业务发展所处阶段和外汇管理政策因素相适应。虽然近年来各金融机构加大对公机构电子外汇业务的“试水”工作，工行、建行等业务宣传中包含“企网结（购）汇”，实质上也只是远程下单（指令）、近端审核的操作模式，未摆脱传统的现场操作的模式，在自主性和实时性方面与电子银行和互联网业务存在一定差距。

交易方式集中于互联网和自助终端

随着无线技术和互联网业务的快速发展，电子银行外汇业务更加便利和快捷。受区域经济发展、生活习惯和技术安全的影响，内陆地区居民个人电子银行大多选择传统的自助终端办理。以河南某市为例，20XX年该市个人通过自助终端办理外汇业务占比为45.85%，较上年提高了35个百分点；网上银行办理外汇业务占比达到27.88%，较上年提高了4个百分点。部分外汇指定银行虽然推出了电话银行外汇业务，但由于电话银行在操作性和便利性方面有缺陷，加之银行宣传力度不够，选择电话银行办理外汇业务的个人数量有限，自电子银行开办以来，该市长期未发生电话银行外汇业务。

我国外汇管理规定了等值5万美元的年人均购汇额度，在柜面办理时由于手续繁琐，多数客户会依据实际情况办理结售汇业务，而电子银行简单、便捷的购汇方式，加大了个人购汇行为的随意性和炒作行为。调查显示：客户普遍认为只要在年人均购汇额度之内，购汇行为均属合规，不少客户随意杜撰购汇用途，用以规避人民币贬值风险，获取汇差收益。一旦人民币汇率出现较大幅度波动时，电子银行个人外汇业务将呈现反向增长，出现人民币贬值，宏观管理需要控制外汇流出时，个人客户通过电子银行大量购汇、少量结汇；人民币升值宏观管理支持外汇流出时，个人客户通过电子银行大量结汇、少量购汇的情况，从而加大跨境资金宏观管理的难度。以河南某商业银行市分行为例，在20XX年以来国内经济下行的不利因素影响下，该行电子银行个人外汇业务依然保持159%的高增长率，市场占有率维持在87%以上；而个人结售汇业务电子渠道在总渠道中的占比由20XX年的38%提升至20XX年的81%，电子银行业务已经成为该行外汇业务新的增长点。虽然如此，不少银行还是将外汇业务的拓展停留在抢夺优质企业客户方面。以河南某市为例，目前该市具有电子银行资质的9家，实际开办业务的7家，业务量排名前3名的银行实际占据了93%的业务量，其他银行合计只占业务总量的7%。除了少数技术因素外，主要是因为部分银行的经营策略滞后于银行业发展。目前，多数银行对电子外汇业务采取“两条线”的管理模式，即：分别建立了网络金融与电子渠道部和国际业务部，协作管理电子银行个人外汇业务，网络金融与电子渠道部负责物理设备和电子渠道的管理，国际业务部负责外汇业务的展业管理，以及个人外汇“关注名单”（关注名单：外汇管理局对规避额度及真实性管理的个人实施“关注名单”（黑名单）管理。一是对个人第二次出现出借本人额度协助他人规避额度的行为，将会被列入“关注名单”。二是对以向他人借用额度等方式规避额度的个人，列入“关注名单”管理，并通过银行以《个人外汇业务“关注名单”告知书》予以告知）管理的后台审核。调查结果显示，网络金融与电子渠道部和国际业务部间尚未建立常态化的协作机制，业务经办人员对彼此业务“说不清、道不明”，内部管理难以形成合力，对于电子银行个人外汇业务潜在风险，还停留在“亡羊补牢”的层面。电子银行的普及伴随着各种网络安全隐患，商业银行在给客户提供服务保障时，也要根据“展业三原则”（了解你的客户、了解你的业务、尽职审查）进行真实性把控。但从实际情况看，受现行个人结售汇管理信息系统功能限制，商业银行对外汇业务审核的难度较大。如系统不支持交易记录导出功能，屏幕显示也存在条数限制，且仅显示美