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互联网联合贷款的风险及其完善对策

目录

TOC\o1-2\h\u100991引言 1

178561.1研究背景 1

149581.2研究内容 2

51371.3国内外文献综述 2

114762互联网联合贷款的理论依据 4

193152.1互联网联合贷款的业务模式 4

263852.2互联网联合贷款的相关理论 5

223232.3互联网联合贷款的底层逻辑 6

3902.4互联网联合贷款的金融价值 6

18773我国互联网联合贷款的现状分析 7

186283.1总量分析 7

103213.2结构分析 8

22514互联网联合贷款的相关案例分析 9

271194.1蚂蚁集团互联网联合贷款业务案例分析 9

325084.2相关监管措施分析 11

55955互联网联合贷款的问题分析及其对策研究 12

43195.1互联网联合贷款的主要问题与风险核心 12

235165.2互联网联合贷款的风险对策建议 14

56246结语 16

26845参考文献 17

1引言

研究背景

随着金融科技的不断发展，金融市场迈入金融科技时代。金融科技指的是将大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列新兴技术手段，应用于各类金融领域的互联网科技，它大大地提高了各种金融业务的效率与准确性，是金融业的未来发展趋势之一，而互联网联合贷款正是其中的一种。巨大的市场需求，高流量的互联网平台，较高的服务收益以及便利的借贷流程，使得互联网联合贷款业务同时受到银行，金融科技公司以及用户的青睐，包括蚂蚁金服的花呗在内的许多互联网小贷应用也随之发展起来，使该业务逐步成为互联网平台以及传统银行的重点关注对象。

新兴技术的出现使得监管机构难以对其进行行之有效的监管，所以随着互联网联合贷款的发展，数据滥用，高杠杆融资，非法催收贷款等金融乱象呈现在了我们面前，面对这些正在发生或将要发生的风险，监管部门快速作出措施，在2020年7月到2022年1月期间出台多个文件对互联网贷款以及互联网联合贷款进行限制。这些文件有效地遏制了互联网联合贷款带来的风险，但从目前的监管手段可以看出，监管机构更多的从限制互联网平台深度介入金融业务入手对其进行监管，例如金融科技业务必须持牌经营等措施。但随着金融科技的高速发展，这类传统的监管手段是否抓住了互联网联合贷款的核心风险，能否适应数据时代的金融改革，值得我们深思。

研究内容

互联网联合贷款已然成为监管的重要对象之一，现在的监管手段更侧重于金融业务的准入，虽然一针见血的处理了联合贷款产生的乱象问题，但回顾此次金融乱象，互联网联合贷款作为新金融科技，出现乱象的主要原因为当时的监管手段难以对其进行针对性的监管。如果只是从准入入手，存在两个问题，如果准入过严，则会限制金融科技的发展；若准入过松，则新金融业务的出现或者旧金融业务的新发展仍会产生巨大的乱象，互联网联合贷款的初衷在于促进微贷发展的同时，推动商业银行发展转型。所以如何既从准入限制一些互联网公司试图参与金融业务的行为，避免良莠不齐机构的出现，又可以不违背该业务的初衷，促进业务健康发展是值得研究的议题。本文将从分析互联网联合贷款目前存在的风险出发，总结出该业务的风险核心，并就如何从本质上监管该业务给出一定的建议。

1.3国内外文献综述

近年来，与互联网联合贷款有关的业务成为金融市场的热门，不少学者就银团贷款，互联网联合贷款，互联网助贷，蚂蚁集团的微贷业务这几个话题，通过各类研究方法得出了一系列结论，结论如下。

国外学者著作的文献主要是关于金融科技的安全性及其影响以及银行网络的研究，从另一个层面研究互联网联合贷款。TianxiangSheng（2020）就金融科技对银行给小微企业信贷的影响的问题，通过分析我国各银行贷款记录，得出了金融科技有效促进了银行业特别是大银行关于小微企业的信贷的结论。NajafKhakan等人（2021）就金融科技企业与银行的合作中，网络安全的问题，通过现状分析，得出了需要通过企业与银行协同合作，组建联盟，降低网络安全风险的结论。\t/zn/Detail/index/GARJ2021_1/_blankOhGabjin等人（2021）就银团贷款的绩效与银行网络的问题，通过控制金融变量的方式，得出了银团贷款的绩效与银行在整个银行网络的影响力有关的结论。

而国内的学者切入的角度不一，部分学者综合分析了目前的监管措施以及金融乱象，从监管核心，监管方向，监管要点几个方面提出了自己的想法。朱太辉等人（2019），就助贷的模式，监管与风险问题，通过文献研究法与调查法，得出了监