沧州市居民保险素养对商业健康保险消费影响研究.pdf

摘要

商业健康保险是多层次医疗保障体系的重要组成部分，对减轻居民医疗负担具有重

要意义。随着我国医疗保障体系不断发展，社会基本医疗保险已经基本实现全面覆盖，

但是基本医疗保险保障程度有限，基本医疗保险基金也面临较大的支付压力，因此急需

发挥商业健康保险的补充作用。虽然国家出台多项政策文件鼓励商业健康保险的发展，

可是目前商业健康保险整体发展并不充分。影响商业健康保险发展的重要原因之一就是

人们的保险素养，然而目前学术界对保险素养的关注较少，所以研究保险素养对商业健

康保险的影响十分有必要。因此论文以沧州市居民为调研对象，通过发放调查问卷并进

行数据分析探究保险素养对商业健康保险消费的影响。

首先，论文对国内外文献进行梳理，了解学术界关于保险素养与商业健康保险需求

的研究现状，并介绍了保险素养和商业健康保险的概念，在此基础上对有限理性理论、

Grossman健康需求理论和生命周期理论进行阐述。其次，论文对沧州市商业健康保险发

展的外部环境进行说明，并分析了商业健康保险的发展现状。再次，论文通过发放和收

集调查问卷，并对调查结果进行统计分析，了解沧州市居民商业健康保险消费情况和保

险素养水平。然后基于调查数据采用因子分析法和得分加总法构建保险素养指标，使用

Probit模型研究保险素养对商业健康保险消费的影响，并采用模型替换和变量替换两种

方法进行稳健性检验。最后，对论文的研究结论进行总结，并提出提高居民保险素养和

促进商业健康保险发展的建议。

论文的主要结论为：第一，沧州市居民商业健康保险参保水平偏低，居民的保险素

养水平差距较大，并且不同特征居民保险素养水平也有所差异。第二，通过因子分析法

和得分加总法两种方法度量的保险素养均对商业健康保险消费有显著的促进作用，即保

险素养越高的人购买商业健康保险的意愿越强。同时保险意识、保险知识、保险行为三

个维度也均对商业健康保险的消费有显著促进作用。第三，年龄、家庭年收入水平和基

本医疗保险拥有情况均对商业健康保险消费有显著影响。年龄越低、家庭年收入水平越

高、拥有基本医疗保险的人购买商业健康保险的意愿更强。

关键词：保险素养；商业健康保险；Probit模型

Abstract

Commercialhealthinsuranceisanimportantcomponentofamulti-levelmedicalsecurity

system,whichisofgreatsignificanceinreducingthemedicalburdenonresidents.Withthe

continuousdevelopmentofChinasmedicalsecuritysystem,basicsocialmedicalinsurancehas

basicallyachievedcomprehensivecoverage.However,thelevelofbasicmedicalinsurance

coverageislimited,andthebasicmedicalinsurancefundalsofacessignificantpayment

pressure.Therefore,itisurgenttoplayasupplementaryroleincommercialhealthinsurance.

Althoughthecountryhasissuedmultiplepolicydocumentstoencouragethedevelopmentof

commercialhealthinsurance,theoveralldevelopmentlevelofcommercialhealthinsuranceis

notsufficientatpresent.Oneoftheimportantreasonsthataffectthedevelopmentof

commercialhealthinsuranceispeoplesinsuranceliteracy.However