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C信用卡运营

reditCardOperation

商业银行信用卡反诈策略浅析

☐江苏银行消费金融与信用卡中心谢中磊

信用卡在我国社会经济中扮演着极为重要的1.持卡人被骗误刷信用卡

角色，在促进国内消费、拉动内需方面起到了举此类骗局下，犯罪分子通常会先以直播购

足轻重的作用。由于信用卡本身具备支付、取现、物、打赏、交友等方式骗取持卡人的信任，然

转账等功能，可便捷地实现资金的转移，因此极后巧舌如簧鼓动持卡人在指定商户处“消费”，

易被犯罪分子利用，一旦信用卡被用于电信网络持卡人一般会将名下持有的多家银行信用卡的授

诈骗，不仅会给发卡银行带来客诉纠纷和声誉风信额度全部“消费”完，个别持卡人会在“消费”

险，极端情况下甚至影响信用卡业务的正常运营。过程中醒悟，做到部分止损；也有冒充银行身份

本文介绍了电信网络诈骗中涉及信用卡的主要表向持卡人发送所谓“提额”短信的，在短信内预

现形式，并提出相应的风险防控策略，以期对商置实际为钓鱼网站的链接，持卡人如果点击链接，

业银行信用卡反诈有所帮助。就极易落入犯罪分子预先设好的陷阱，造成资金

损失。在此模式下，持卡人是被害人的身份，一

一、电信网络诈骗中涉及信用卡的主要表现

旦发现被骗，往往会第一时间报警并联系发卡

形式

银行。

基于公开可查的案例，笔者结合自身工作实2.持卡人直接或间接参与洗钱

际，将电信网络诈骗中涉及信用卡的主要表现形此类骗局下，犯罪分子通常会事先与持卡

式归纳为两种。人约定，一旦走账成功，即给予其一定金额的“补

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信用卡运营

助费”或“劳务费”。在利益的诱惑下，部分持用卡交易能被及时发现并采取有效管制措施，那

卡人自行掌握信用卡，在收到不明来历的转账后么商业银行防控涉信用卡的电信网络诈骗就是行

迅速将该笔款项在指定的商户“消费”掉或转账之有效的，所以防控思路是“抓得准、管得快”，

给指定的其他银行账户；部分持卡人不参与交易防控关键在于交易监测，重点在于通过上线多条

本身，而是将自己的信用卡交予犯罪分子使用。监测规则来提醒、警示持卡人并阻断更多可疑交

在此模式下，持卡人成为电信网络诈骗的帮凶，易的发生。

助长了电信网络诈骗行为的发生。由于电信网络诈骗交易和常规异常交易具

有较多的重合特征，建议银行将对此类交易的监

二、信用卡反诈策略建议

测工作一并纳入常规交易监测体系，由常规交易

针对电信网络诈骗中涉及信用卡的主要表监测队伍、系统承接。建议主要从如下特征开发

现形式，笔者提出以下反诈策略建议。新规则：

1.严把客户准入关一是对新开卡客户的首笔交易，以实时短信

对于新申请信用卡的客户，商业银行务