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数智赋能，银行流水分析在贷款调查中的应用探索

吕楠楠

（青岛农村商业银行股份有限公司，山东青岛266000）

【摘要】在数字化时代，大数据已经成为一种重要的战略资源，对各行各业产生了深远的影响。随着市场竞争的加剧和客户需求的多

元化，银行流水分析也面临着更高的要求和更大的挑战。运用大数据分析与智能分析工具对银行交易流水进行全面深度分析，成为

银行实现数字化转型和提升竞争力的关键手段之一。论文结合流水分析的数字化转型、操作流程、功能模块、关键技术、注意要点及

其他探索运用等内容探索银行贷款调查中的流水分析应用。

【关键词】流水分析；数智化；风险防范

【中图分类号】F832.2;TP391【文献标志码】A【文章编号】1673-1069(2024)05-0138-03

1引言和方法来处理和分析大量的流水数据，技术水平的提高为银

银行流水是反映客户财务状况和经营活动的关键数据，行流水分析的数字化转型提供了可能性。第二，市场需求方

在银行贷前调查方面发挥着重要作用。通过运用专家经验、面。随着金融机构服务范围和服务深度的不断拓展，客户对

机器学习方法和OCR识别技术进行银行流水分析，一方面于金融服务的期望也在不断提升，他们希望获得更快速、更便

可以准确地评估客户的收人规模、信用状况和风险水平，提捷的服务。金融机构通过分析客户的银行交易流水数据，一方

高贷款审批的效率和准确性；另一方面可以分析客户的行为面可以识别客户交易行为、习惯及特征，针对不同客户采用不

习惯及潜在关联人，为银行提供有价值的营销线索，通过交同的营销方式从而保持客户黏性、增强自身竞争力；另一方面

叉营销提升客户满意度和忠诚度。可以分析客户的潜在风险从而提高自身风险防范水平。第三，

2银行流水分析的数字化转型监管要求方面。近年来，监管机构对银行的合规要求越来越

2.1转型的更选过程高，银行作为金融系统的核心组成部分，如何准确地识别和

国内银行流水分析从传统的手工处理和经验判断，正逐评估风险、有效应对各种潜在风险、防止风险的扩散和传播、

步转向自动化、智能化的数字化过程。第一，手工处理阶段保持其稳健运营对整个经济体系的稳定至关重要。

（20世纪80年代之前）。此时，我国的金融系统仍处在初级阶3银行流水分析的操作流程

段，银行业务相对简单，数据处理能力和技术手段有限。银行为全面反映贷款申请人的金融交易行为，贷款调查除分

流水的记录和分析主要依靠纸质对账单和基本的会计核算析客户在本银行开立的银行账户的交易流水外，还应分析客

方法，工作人员需要手动记录和核对账目，进行财务分析和户经常使用的其他银行账户的交易流水。信贷客户经理作为

报告编制。第二，自动化处理阶段（20世纪90年代）。国内银贷前调查的主要责任人，承担收集客户在本银行及其他金融

行业开始采用计算机和软件技术来自动化处理银行流水，自机构银行流水的责任。

动记录交易、分类账目、生成报表，并进行初步的数据分析。为保障客户隐私信息安全，银行流水解析过程均在银行

第三，数智化阶段（21世纪至今）。随着互联网和移动通信技内网PC端进行，分析操作流程包括：第一，信贷客户经理经

术的普及，银行流水的自动化处理进人了一个新的阶段，在客户授权或允许后，负责直接从客户处收集一手银行交易流

线银行和移动支付的兴起使得银行流水数据量激增，同时也水并确保流水文件的真实性；第二,收集到的交易流水文件

带来了新的分析挑战。为了应对这些挑战，我国的金融机构经由银行中转机电脑查验后上传至银行内网PC端；第三，信

开始采