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?一、检查背景
随着金融市场的不断发展和信贷业务的日益复杂,加强信贷检查对于防范信贷风险、保障金融机构稳健运营具有重要意义。为了确保信贷业务合规开展,及时发现和解决潜在问题,特制定本信贷检查方案。
二、检查目的
1.全面评估信贷业务的合规性,确保各项信贷操作符合法律法规、监管要求以及金融机构内部制度。
2.查找信贷业务流程中的风险点,分析风险成因,提出针对性的风险防控建议,降低信贷风险。
3.检查信贷资产质量,核实贷款的真实性、准确性和完整性,及时发现不良贷款隐患并采取措施化解。
4.促进信贷人员提高业务水平和风险意识,规范信贷操作行为,提升信贷管理整体效能。
三、检查范围
本次信贷检查涵盖[金融机构名称]在[具体时间段]内发放的各类本外币贷款业务,包括但不限于公司贷款、个人贷款、票据融资等。重点检查大额贷款、新增贷款以及风险较为集中的行业贷款。
四、检查内容与方法
(一)信贷业务合规性检查
1.贷款审批流程合规性
-检查方法:查阅贷款审批档案,包括贷款申请资料、调查报告、审批意见、会议纪要等,核实审批流程是否按照规定的环节和权限进行,审批决策是否依据充分、合理。
-检查内容:
-借款人申请贷款时是否提供完整、真实、有效的资料,如营业执照、财务报表、法定代表人身份证明等。
-信贷调查人员是否对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行全面、深入的调查,并撰写客观、准确的调查报告。
-审批环节是否存在逆程序操作、越权审批等情况,审批意见是否明确、合规。
-贷审会(或其他审批决策机构)的运作是否规范,参会人员是否具备相应资格,表决程序是否合规,会议纪要是否完整、准确。
2.贷款合同合规性
-检查方法:抽取一定数量的贷款合同样本,审查合同条款是否符合法律法规和监管要求,合同要素是否齐全、准确。
-检查内容:
-合同双方当事人的主体资格是否合法,签字盖章是否真实、有效。
-贷款金额、期限、利率、还款方式等合同主要条款是否明确、合理,是否与审批意见一致。
-担保条款是否符合法律规定,担保方式是否合法有效,担保人资格和担保能力是否审查到位,抵(质)押物的所有权、使用权是否清晰,登记手续是否完备。
-合同中关于双方权利义务、违约责任、争议解决方式等条款是否清晰、合理,是否保障了金融机构的合法权益。
3.信贷资金使用合规性
-检查方法:查阅贷款资金支付凭证、账户流水等资料,核实信贷资金是否按照合同约定的用途使用,有无挪用、转借等违规行为。
-检查内容:
-借款人是否将贷款资金用于固定资产投资、股权收购、房地产开发等国家禁止或限制的领域。
-贷款资金是否按照约定的支付方式进行支付,如受托支付的,是否提供了真实、有效的交易合同、发票等资料,支付金额是否与合同约定相符。
-借款人账户资金流动是否异常,有无与关联企业之间的不合理资金往来,是否存在通过虚假交易套取信贷资金的情况。
(二)信贷风险防控检查
1.信用风险评估
-检查方法:审查信用评级资料、风险评估报告等,分析金融机构对借款人信用风险的评估是否准确、全面。
-检查内容:
-信用评级体系是否科学合理,评级指标是否涵盖借款人的财务状况、经营能力、信用记录等关键因素。
-风险评估报告是否对借款人面临的各类风险进行了深入分析,提出的风险防控措施是否具有针对性和可操作性。
-对行业风险、区域风险的评估是否充分,是否考虑了宏观经济环境、政策变化等因素对信贷业务的影响。
2.担保风险防控
-检查方法:实地查看抵(质)押物状况,核实担保人经营状况和财务状况,审查担保手续的完备性和有效性。
-检查内容:
-抵(质)押物是否存在产权纠纷、被查封、扣押等情况,价值评估是否合理,是否按照规定进行了定期评估。
-抵押物的保险手续是否齐全,保险金额是否覆盖抵押物价值,保险期限是否与贷款期限相匹配。
-保证人的经营状况、财务状况是否良好,是否具备足够的担保能力,保证人资格是否符合规定,保证合同是否规范。
3.贷后管理风险防控
-检查方法:查阅贷后检查报告、风险预
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