担保公司贷后管理制度.docx

?一、总则

1.目的

为加强本担保公司贷款发放后的管理，确保担保贷款资金的安全和有效使用，及时发现和防范贷款风险，特制定本制度。

2.适用范围

本制度适用于本担保公司为客户提供担保的各类贷款业务的贷后管理。

3.基本原则

贷后管理应遵循全面监控、及时预警、风险可控、责任明确的原则。

二、贷后管理职责分工

1.风险管理部门

负责制定贷后管理的总体政策和流程；定期对担保贷款进行风险评估和分析；监控贷款风险状况，及时发出风险预警信号；组织开展贷后检查工作。

2.项目经理

作为贷后管理的直接责任人，负责具体落实贷后管理措施；定期对借款企业进行实地走访和调查；收集、整理借款企业的相关信息，及时向风险管理部门汇报；协助风险管理部门进行风险处置。

3.财务部门

负责对担保贷款的资金流向进行监控；核算担保贷款的相关财务数据；协助风险管理部门进行贷款风险的财务分析。

4.法务部门

负责审查与担保贷款相关的合同、协议等法律文件；处理贷款过程中的法律纠纷；为贷后管理提供法律支持和建议。

三、贷后检查

1.检查频率

-对于正常类贷款，每季度至少进行一次全面检查。

-对于关注类贷款，每月进行一次重点检查。

-对于次级、可疑和损失类贷款，应根据实际情况随时进行跟踪检查。

2.检查内容

-企业基本情况

-检查借款企业的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证照是否有效，是否按时进行年检。

-了解企业的股权结构、法定代表人及主要管理人员的变动情况。

-考察企业的经营场所、生产设备等是否正常运行。

-经营状况

-分析企业的生产经营计划执行情况，包括产量、销量、销售收入、利润等指标的完成情况。

-评估企业的市场竞争力，如产品或服务的市场份额、客户满意度等。

-关注企业的上下游客户关系是否稳定，有无重大客户流失情况。

-财务状况

-审查企业的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，分析其资产质量、偿债能力、盈利能力和营运能力。

-检查企业的银行账户资金流动情况，是否存在异常资金进出。

-核实企业的应收账款、存货等流动资产的真实性和周转情况。

-资金使用情况

-监控贷款资金是否按合同约定的用途使用，有无挪用现象。

-检查企业是否将贷款资金用于高风险投资或其他违规活动。

-担保情况

-检查抵押物的状况，包括抵押物的所有权是否清晰、是否存在抵押登记变更情况、抵押物的价值是否发生重大变化等。

-核实保证人的经营状况和财务实力是否发生变化，保证能力是否下降。

3.检查方式

-实地走访：项目经理应定期到借款企业进行实地考察，与企业管理人员、员工进行沟通，了解企业的实际经营情况。

-问卷调查：向借款企业的上下游客户、供应商等发放问卷，了解企业在交易过程中的信誉、经营状况等信息。

-数据监测：通过银行系统、税务系统等获取企业的相关数据，进行分析和比对。

-定期报告：借款企业应定期向担保公司提交财务报表、经营情况报告等资料。

四、风险预警

1.预警指标设定

-财务指标：如资产负债率超过行业合理水平、流动比率低于警戒线、净利润连续下降等。

-经营指标：如产量大幅下滑、市场份额明显缩小、出现重大质量事故等。

-信用指标：如出现逾期贷款、欠息、被其他债权人起诉等。

-其他指标：如国家政策调整对企业经营产生重大不利影响、企业所在行业出现系统性风险等。

2.预警信号分级

-红色预警信号：表明贷款风险极高，可能随时导致贷款损失。如企业出现严重财务危机，资不抵债；主要资产被查封、扣押；企业法定代表人失踪或涉嫌重大违法犯罪等。

-橙色预警信号：显示贷款风险很高，存在较大损失可能性。如企业经营陷入困境，连续亏损且无好转迹象；重要股东或关键管理人员离职；抵押物价值严重缩水等。

-黄色预警信号：提示贷款存在一定风险，需要密切关注。如企业财务指标出现异常波动；经营活动受到重大不利因素影响；保证人保证能力明显下降等。

-蓝色预警信号：表示贷款有潜在风险，需引起注意。如企业出现轻微财务问题，如短期资金周转困难；市场竞争压力增大；出现一些合同纠纷等。

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