风险管理与保险概述.docx

?摘要：本文详细阐述了风险管理与保险的基本概念、主要内容及相互关系。首先介绍了风险的定义、分类和特征，以及风险管理的目标、流程和方法。接着深入探讨了保险的本质、功能、种类和经营原则。最后分析了风险管理与保险之间的紧密联系，以及保险在风险管理中的重要作用，旨在为全面理解风险管理与保险提供清晰的框架。

##一、引言

在现代社会中，风险无处不在，它可能给个人、企业和社会带来各种损失。如何有效地管理风险成为了人们关注的重要课题。保险作为一种重要的风险管理手段，在经济生活中发挥着不可或缺的作用。了解风险管理与保险的相关知识，对于保障经济稳定、促进社会发展具有重要意义。

##二、风险概述

（一）风险的定义

风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。它反映了结果的不确定性，这种不确定性可能导致不利的后果，如财产损失、人身伤亡、收入减少等。

（二）风险的分类

1.按风险的性质分类

-纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。例如，火灾、洪水、疾病等导致的损失。

-投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。如股票投资、期货交易等，投资者既可能获得收益，也可能遭受损失。

2.按风险的对象分类

-财产风险：导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。如房屋遭受火灾、车辆发生碰撞等。

-人身风险：因生、老、病、死、残等原因而导致的风险。例如，疾病导致医疗费用支出和收入中断，意外事故导致身体残疾等。

-责任风险：因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应承担的经济赔偿责任的风险。如交通事故中驾驶员对受害者的赔偿责任。

-信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。例如，企业应收账款无法收回，银行贷款无法按时偿还等。

3.按风险产生的原因分类

-自然风险：由于自然力的不规则变动引起的种种现象所导致的风险。如地震、台风、洪水等。

-社会风险：由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、罢工等。

-经济风险：在生产和销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或由于经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。如企业产品滞销、投资亏损等。

-政治风险：由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、战争、罢工、暴动等引起社会动荡而造成财产损失和人员伤亡的风险。

（三）风险的特征

1.客观性：风险是客观存在的，不以人的意志为转移。例如，自然灾害的发生是自然规律的体现，不会因为人们的意愿而改变。

2.普遍性：风险存在于人类社会的方方面面，无论是个人、企业还是整个社会都面临着各种风险。

3.不确定性：风险发生的时间、地点、损失程度等都是不确定的。如一场火灾可能在何时何地发生，以及会造成多大的损失，事先很难准确预测。

4.可测性：通过对大量风险事故的观察、分析和统计，可以对风险发生的概率和损失程度进行估计和预测。例如，根据历史数据可以计算出某种疾病的发病率和平均治疗费用。

5.发展性：随着社会经济的发展、科技的进步以及人们生活方式的变化，新的风险不断产生，风险的种类、性质和影响范围也在不断变化。如网络技术的发展带来了网络安全风险。

##三、风险管理概述

（一）风险管理的定义

风险管理是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，选择和实施合理的风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

（二）风险管理的目标

1.损失前目标

-降低风险事故的发生概率：通过采取各种预防措施，如加强安全管理、进行风险教育等，减少风险事故发生的可能性。

-减少风险事故的损失程度：例如，安装消防设备、购买财产保险等，以便在风险事故发生时能够降低损失的规模。

-遵守和履行社会赋予家庭和企业的行为规范和社会责任：企业要遵守法律法规，保障员工的安全和健康，避免因违规行为引发风险。

2.损失后目标

-维持企业的生存：当企业遭受重大损失后，要通过各种手段恢复生产经营，确保企业能够继续生存下去。

-尽快恢复企业正常的生产经营秩序：采取措施清理现场、组织救援、修复受损设备等，使企业能够迅速恢复到正常的运营状态。

-实现企业的持续发展：在处理风险损失后，总结经验教训，改进风险管理措施，促进企业的可持续发展