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中小型企业授信风险浅析经营方式灵活，适应能力强，但随意性较大财务制度不透明，企业内部制度不健全资金结算方式不固定，现金结算比例偏高企业内部治理机制不健全，“一言堂”现象较为普遍中小型企业经营的一些特点01规模有限，资本金比例较小02市场影响力低下，议价能力差、帐期偏长03固定资产占比较、抵抗市场风险能力低下04缺乏清晰的战略，研发投入不足中小型企业经营不足之处我国小企业信用风险现状小企业特点小企业风险特征信贷需求特征◆数量众多，分布面广◆企业规模小，财务结构不健全◆淘汰率和违约率高◆财务管理不规范◆业主个人对企业经营管理影响大◆对企业主依赖度高◆关联风险突出◆违约成本低◆融资渠道少◆资金监控难◆持续经营能力弱◆担保难度大◆贷款需求时效高◆可接受较高的利率水平◆贷款期限短、频率高◆金融产品需求日益多元化为有效配置金融资源，加快金融服务体系建设，引导民间资本规范运作，缓解中小企业贷款难问题，促进“三农”、中小企业和区域经济健康快速发展。小额贷款公司成立的背景起到“拾遗补缺”作用，对急需信贷资金支持但受抵押担保或银行信贷条件限制而难以得到贷款的小企业及个人，给予一定的资金支持。规范借贷行为。在融资的合法性、规范性、安全性等方面明显强于民间借贷，可以促使更多的民间闲散资金逐步向阳光化、集约化方向发展。发挥“资金集聚”效应，将过去处于“灰色地带”分散的民间资金和非法的民间融资转变为集中管理合法的公司信贷行为。搭建“资本转化”桥梁，推动大量民间资金向金融资本转化。01020304小额贷款公司的优势道德风险01经营风险02信用风险03操作性风险04中小型企业信贷风险主要表现形式道德风险主要表现形式01部分中小企业法定代表人、主要股东和管理02人员素质较差，缺乏长期经营理念，信用意识淡03漠，大多数中小企业财务制度不规范，信息披露不04真实，使得银行及小贷公司很难全面了解和判断借05款人真实情况，其根本原因就是双方存在着信息不06对称。072、经营风险主要表现形式（1）、大多数中小企业尚未建立现代企业制度，公司治理不科学，管理体制不完善，家族式管理模式占主导地位，决策随意性大。（2）、多数中小企业中小企业规模相对不大，生产工艺先进性不强，产品知名度低、依附性强，行业、技术起点较低，市场竞争能力较弱，抵御市场风险的能力不强，易受经济周期波动影响，在一定程度上增大了债权人信贷的风险成本。（3）、此外，中小企业的有效担保抵押资产不足，经营中抗风险能力弱，信贷风险本身较高。

信用风险主要表现形式（一）由于我国尚未建立一套完善的、行之有效的失信惩罚制度，加之司法部门打击失信行为力度不够，导致企业失信成本过低。部分中小企业信用和法律意识淡薄，偷逃国家税收现象普遍。而且中小企业自身资金实力相对较弱，还款能力不足，加上中小企业信息披露不够和财务数据失真，造成贷款贷前调查的困难和不实。信用风险主要表现形式（二）由于避税、降低成本等原因，中小企业缺乏真实、准确、规范、完整的财务会计信息，而目前对中小企业信用登记、财务评估等制度尚未建立，银行与企业信息不对称，风险评估容易失真，贷款操作障碍多。这也是中小企业信贷业务的主要风险。更重要的是，由于社会征信体系尚处于初步建立阶段，当前各部门的信用信息尚未共享，失信行为不易被曝光，从而不能对失信者构成巨大威胁，客观上也纵容了企业的不守信用行为。123操作性风险主要表现形式操作性风险主要针对贷款银行及小贷公司内部管理机制而言，内部机构的设置的完整性以及人员配置的最大优化对贷款的贷前调查起着决定性的作用。主要包括：贷前调查不深入，导致信息不对称；贷中审批不严谨，贷款条件未落实，抵押欠完善，保证措施不到位；贷后管理流于形式，“重贷轻管”，走访客户的信息记录和重大事项报告记录缺乏或不及时，对客户可能发生的重大事项缺乏预见性。内部操作中的道德风险，如内部作案或内外勾结以及客户逃废债务等问题，都将造成小贷公司信贷资产的低效率、高风险。接下来，就上文中提及的4大风险点，结合银行授信业务审查特点，将上述4大风险点以贷前、贷时、贷后三个阶段与大家共同探讨下如何防范信贷。客户选择（一）1、经营品种大众化，尽可能避开“冷门”类客户。2、有长期合作的“上、下游“客户，经营稳定、收入稳定、现金流稳定。3、国家政策支持、