法考真题之民法典借款合同.doc

借款合同是《民法典》合同编中的高频考点，涉及合同效力认定、利息规则、担保责任等核心问题，且常与民间借贷、企业融资、担保制度等知识点结合考查。本文结合法考命题规律，系统梳理借款合同的核心要点、易混情形及实战应用技巧。??

借款合同的效力：诺成VS实践，无效情形要记清?

合同生效规则?借款合同的生效区分自然人之间与非自然人之间两类主体，具体规则如下：?主体类型合同性质生效时间关键点自然人之间实践合同借款实际交付时生效交付方式包括现金、转账、票据、账户支配权转移等非自然人之间?诺成合同双方意思表示一致时生效无需实际交付，签订即生效命题陷阱：?-自然人之间的借款合同若约定“签字即生效”，仍以实际交付为生效要件。?-例外：非自然人之间的借款合同若涉及金融机构贷款，需遵守金融监管特殊规定。?

合同无效情形?借款合同无效的6种法定情形：?1.套资转贷：套取金融机构信贷资金高利转贷（如以5%利率贷款后以20%转贷）。?2.集资转贷：通过向职工集资、非法吸收公众存款等取得资金转贷。?3.明知用于违法：出借人明知借款人借款用于犯罪仍提供资金。?4.职业放贷：无放贷资格者以营利为目的向不特定对象放贷。?5.违背公序良俗：如借款用于赌博、非法交易等。?6.违反效力性强制规定：如利率超过法定上限。?

注意：?-借贷行为涉嫌犯罪≠合同当然无效，需法院根据具体情形认定。?-企业间借贷原则上有效，但需满足“生产、经营需要”且无无效情形。?二、利息规则：四倍LPR红线，三大考点一次掌握?（一）利息有无?合同类型期内利息逾期利息自然人之间有约定从约定；无约定或不明→不支付?必须支付（即使未约定）非自然人之间有约定从约定；无约定→不支付；约定不明→协商或按交易习惯确定必须支付（即使未约定）（二）利息上限?-法定红线：借款合同成立时一年期LPR的四倍（超过部分无效）。??-例：2024年1月LPR为3.45%，则最高利率为13.8%。?-特殊情形：逾期利息、违约金、其他费用总和不得超过四倍LPR。?（三）利息支付?1.提前还款：按实际借款期间计息（另有约定除外）。?2.利息预扣：预先扣除利息的，按实际借款金额计算本息（如借100万扣10万利息，按90万计算）。?3.支付时间：???-约定不明时：借款期≥1年→一年一付；借款期＜1年→到期一并支付。三、特殊情形处理：企业借贷+借新还旧+用途变更?（一）企业借贷效力?-企业间借贷：为生产、经营需要且无无效情形→有效。?-法定代表人借款责任：??-以企业名义借款用于个人：企业+个人共同承担责任。?-以个人名义借款用于企业：个人+企业共同承担责任。?（二）借新还旧（展期）规则?-旧贷担保人责任：新贷偿还旧贷的，旧贷担保人免责（无论是否知情）。-新贷担保人责任：?-新旧担保人相同→承担担保责任。?-新旧担保人不同→新担保人知情则担责，否则免责。?（三）擅自改变借款用途?-借款人未按约定用途使用借款→出借人有权停止放款、提前收回或解除合同。??四、实战案例分析例题：甲向乙借款100万元，约定年利率24%，借期2年。乙预先扣除10万元利息，实际交付90万元。1年后甲提前还款，乙要求按100万元本金计算利息。如何处理？?解析：?1.本金认定：实际借款金额为90万元（利息不得预扣）。?2.利息计算：?-约定利率24%超过LPR四倍（假设LPR为3.45%，四倍为13.8%），超出部分无效。?-有效利率为13.8%，甲提前还款，按实际借款1年计算利息：90万×13.8%=12.42万元。?3.结论：甲应偿还本金90万元+利息12.42万元，共计102.42万元。??五、易错点总结?1.合同生效混淆：误将非自然人借款合同认定为实践合同。?2.利息上限计算：忽略LPR的时效性（以合同成立时的LPR为准）。?3.借新还旧担保：错误认定新旧担保人责任（关键看是否知情）。?4.企业借贷效力：误认为所有企业间借贷均无效。?复习建议：?-重点记忆合同生效规则与利息四倍LPR的计算。?-结合企业借贷、担保制度等关联知识点，通过案例强化理解。?