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案例1.

艾某夫妇在儿子6岁时，为他买了一份“少儿一生华蜜”保险，每年的保险费720元，交费11

年，后因夫妻感情不合离婚，艾永的儿子选择跟着母亲一起生活。2002年10月，艾前妻雪梅到人寿

保险公司续交保险费时，得知儿子的保险已被艾永退掉，此前交纳的3600元保险费也已被领走。雪

梅认为，前夫擅自将赠及儿子的保险金领走，侵扰了儿子的合法权益。在雪梅母子多次索要未果的状

况下，艾永被告上法庭，要求其马上返还赠及的保险金，并担当诉讼费用。在法庭上，被告艾某辩称,

为儿子投保、退保，是一种保险合同关系，作为投保人，有权确定停止交纳保险费或解除保险合同，

退保金理应由投保人全部，即使及原告存在赠及关系，也只是一种道义上的赠及，作为赠及物的保险

金，投保人是可以收回的。

请结合人身保险学的基本原理分析法院应如何判决

案例评析

首先，分析一下此份保险合同的合同关系人：投保人：艾永保险人：某人寿保险公司被保

险人：艾文

其次，分析一下本案例的两个争议点：

作为投保人是否有权确定停止缴纳保费或解除保险合同。

依据《中华人民共和国保险法》规定：退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险

人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系。可见，艾永作为投保人的确有权利解除保险

合同，但是必需经过被保险人，也就是艾永的儿子艾文的同意。但是，明显艾文对保险合同的解除并

不知情；所以，艾永解除保险合同的行为并不合法。

由于孩子未成年而孩子又选择跟着母亲一起生活，这个时候父亲对于孩子的监护权在法律上就归

属于母亲。投保人解除合同，要取得被保险人的同意，由于孩子没有成年，那么其母亲对孩子有监护

权，那么父亲的退保就要张雪梅的同意。但从今案的状况来看，他的退保行为并没有获得其母亲的同

意，那么他退保收入所得就理应时双方协商处理。

退保金的归属：退保金由保险公司给付，退保金的归属由投保人和被保险人协商确定。故而投保

金的归属问题应当由艾永和张雪梅、艾文协商确定。而并不是单单归于艾永全部。

启示：这一纠纷的产生不仅仅是由于艾某夫妇解除了婚姻关系而导致的连锁反应，保险公司在这

次纠纷中也负有确定的责任。在艾永办理退保的时候，并没有获得儿子的同意，更没有获得张雪梅的

同意，其实他这种解除合同的行为是无效的，这就说明保险公司在审核时并不完善，故而才导致了这

样一种纠纷。希望保险公司能加强日常管，防范一些不必要发生的事情发生，削减客户和自身的麻

烦。

案例2.

王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行

按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补

交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力复原。1999年10月10H,王

某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的恳求。而保险公司则认为“复效日”应为合同

效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为由予以拒赔。王某的受益人遂向法院提起公诉。

请结合人身保险的基本原分析保险公司是否应担当赔偿责任？

案例分析：

这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日，还是以复效日作为起算日的俣险纠纷案件。

自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。依据我国《保险法》第六十五条的规定，

以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之口起满两年后，假如被保险人自杀，保险人可以依据

合