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互联网金融对商业银行的影响研究国内外文献评述

商业银行是以金融资产和负债为经营对象的特殊企业，作为企业而言，盈利性是企业生存发展的关键。在互联网金融高速发展的背景下，各种形态的互联网金融创新产品层出不穷，其对传统商业银行的盈利性的影响渐渐成为各界学者以及企业家关注的焦点。

1.1国外文献综述

学者StijnClaessens,ThomasGlaessner(2002)[1]提出，随着互联网金融的出现和在全球金融体系的高速发展过程中，其对发达国家和新兴经济体的影响更大，对发展中国家的影响也不容忽视。

国外学者关于互联网金融对城市商业银行盈利性影响的研究主要形成了两类观点，其中一部分学者认为互联网金融的发展对商业银行而言弊大于利，HannoBeck(2001)[2]认为尽管互联网金融对金融系统而言有一定程度的突破和借鉴，但其所带来的风险和问题远大于其创造的收益。

持第一类观点的学者的研究多集中于从银行业务结构的角度剖析互联网金融的发展对传统金融不同领域的影响。

PetterG,GeoffD(2014)[6]发现，互联网金融会改变银行的存款量而较大程度上冲击负债方面，而较小程度上冲击其资产方面。在银行的负债业务方面，互联网金融的发展降低了商业银行吸纳社会闲置资金的能力，而一般性存款是传统银行的主要资金来源，其占比下降会导致银行损失低成本的资金来源或付出降低息差为代价来提高一般性存款占比，因此会使商业银行的盈利能力大幅下降。

首先，互联网金融的发展极大的降低了融资双方之间的信息不对称现象，使得中小储户在投资及理财方面有了更多的方向和更丰富的各项数据信息，这极大的削弱并降低了银行在投资、理财等业务方面的垄断地位，一般性存款占比下降，压缩了银行的资金来源，给商业银行的盈利性带来了较大的负面影响。

其次，互联网金融的便利性使得其成为个体储户第一选择。Neimeyer(2014)[8]得出把金融业务放在互联网上交易可以使信息查询、交易和记录过程都十分透明，减少了一些不必要的风险，改善了店大欺客的现状。Momparler，Alexandre，CarlosLassala，andDomingoRibeiro(2013)[9]对比了传统金融与互联网金融的服务效能和服务体量，发现互联网金融不论在服务体量和服务效能方面均比商业银行做的更好，相对而言，商业银行因其繁琐的业务程序被储户们所诟病。

此外，互联网已经开始改变人们的消费习惯并将各类业务快速融入社会生活的方方面面，对人们的消费习惯和经济需求产生了巨大的影响，形成了一定的用户黏度。JiananYin(2017)[10]指出随着互联网技术的不断发展，第三方支付、互联网借贷、众筹、移动支付、电子银行等业务的蓬勃发展，个体储户对传统银行业的依赖性下降，使得银行的一般性存款转换为非银行同业存款，降低了银行在资金定价方面的话语权，给传统商业银行的盈利性造成了巨大冲击。

在银行的资产业务方面，\t/new/Detail/index/WWMERGEJ01/_blankAyshaFathimaY.，\t/new/Detail/index/WWMERGEJ01/_blankMuthumaniS.(2019)[11]信息和通信技术的显著发展和创新导致了银行业的重大模式转变。ChircuKauman(2000)[12],Adams(2001)[13]等学者提出，一些中小企业客户因为互联网融资平台的便捷、高效等特点，会在有融资需求时更偏于选择互联网金融。Schenone(2004)[14]认为，P2P平台比传统商业银行在各个业务领域更加灵活和便捷，能够根据客户的不同需求提供个性化融资方案。Freedman(2008)[15]认为P2P业务有效地解决了市场上信息不对等和融资效率低的问题，使资金流动更加灵活和高效，但从资产业务的目标客户来看，城市商业银行和互联网金融存在目标客户的交叉情况，都以中小企业为主要的服务对象，因此在客户争夺方面的冲突可能会尤为激烈，LinWang，HuazhiLiu(2018)[16]阐述了互联网金融在小微企业的发展作用，阐述了我国中小企业融资的现状。与大企业银行贷款比例相比，中小企业银行贷款仍处于相对较低的地位。接着，讨论了互联网金融下的新机遇，介绍了目前流行的几种主流互联网金融模式P2P、众筹和大数据融资。最后，以阿里小额贷款平台和盛大在线贷款平台为例，验证了互联网金融作为企业融资工具的可行性。研究结果表明，互联网金融可以改善中小企业融资难的现状，但因为互联网金融与城商行的目标客户高度重合，会造成两者之间竞争加剧的情况加剧，对城商行的业务发展影响较大。Angbazo(1997)[17]通过研究20世纪80-90年代