2025【普惠保险风险敞口与价值评估研究的国内外文献综述2500字】.docx

普惠保险风险敞口与价值评估研究的国内外文献综述

社会医疗保险与商业健康保险之间融合发展的研究

对于社保和商保之间融合发展的研究，国内外众多学者们已经做出较为丰富的研究成果。考虑到国内外社会体制和具体国情的不同，国内学者对于我国医疗保障体系下这两者的研究具有更大的借鉴意义。

关于社商融合的必要性和可行性，学界的理论研究与实践经验都在主观和客观两个方面证明，如果仅依靠社会医疗保险或者仅依靠商业健康保险，都绝对无法充分发挥保险在保障体系的真正作用。西南财经大学吴娟指出社会保险与商业保险同被誉为社会减震器，二者在维持社会稳定、补偿经济损失方面协同发挥作用，但范围有所区别。朱俊生（2010）认为不能单纯地把商业健康保险作为社会基本医疗保险的补充部分，而必须把它看成是我国医疗保障体系中至关重要的一环，其不仅要提供补充医疗保障，还要与基本保障相互竞争，承担起探索医疗保险机构与卫生服务提供者的关系的社会责任。

关于促进我国社会医疗保险与商业健康保险的发展与融合的具体举措，不少学者从多个角度提出了建议。谢明明和李琴英（2020）基于我国7省份2009-2017年面板数据，采用面板固定效应模型和面板门槛模型，考察了不同收入水平下社会医疗保险与商业健康保险之间关系的差异性，并提出如下建议：商业保险公司应从宏观和微观两个维度，在不同的经济阶段、针对不同收入水平人群设计和基本医保相衔接的商业健康保险产品，满足人们多样化医疗保障需求。苏昕和郭丹丹（2018）从民营化理论的视角对商业保险和社会保险的衔接进行讨论，认为二者应不断创新合作服务方式，具体主要体现在共同承办大病保险业务、鼓励通过医保个人账户购买商业健康保险产品、逐渐参与税优健康险等领域探索。

普惠保险相关研究

孙蓉、吴健、崔微微（2019）结合罗尔斯主义公平观，首次明确定义了普惠保险的概念为各种具有以弱势群体利益最大化为目标的、市场化的政策性保险的统称，并选择金融包容性指数(IFI)的构建方法建立了普惠性保险发展指数。王静仪和王国军（2021）将普惠保险重点服务的弱势群体划分为五大类，分别指出普惠保险保障这五大类弱势群体的民生需求主要体现在保障居民身体健康、帮助老年人安度晚年、支持小微企业发展、为农业生产保驾护航、助力打赢脱贫攻坚战。董冬（2018）从保险供给、保险需求和经济环境三个维度衡量我国普惠保险发展水平，测算结果表明我国普惠保险发展总体态势良好，但存在明显的区域发展不平衡，且大致与我国东、中、西区域发展水平分布吻合。岳一帆（2018）通过环长株潭城市群实证数据，认为普惠保险既能够带给弱势群体生产、医疗上的保障，进而促进其收入水平的提高，缩小城乡差距，还能提升社会福利，尤其是让农村居民享受到更优质的的医疗、养老服务，促进社会稳定。尹晔、许闲、王颖俐（2020）从保险渗透性、可得性和使用性三个角度选取指标，构建了我国2007年至2017年省级普惠保险指数，实证结果表明，2017我国普惠保险发展水平是十年前的2.5倍；2013年以前，我国东部与中西部普惠保险发展趋势平行，2013年以后，中西部普惠保险发展速度快于东部。

风险敞口与价值评估研究

由于“惠民保”问世不到两年，总体而言，目前国内学者对于“惠民保”风险与价值评估的相关研究目前尚处于起步阶段。尤其对于“惠民保”风险敞口的分析较少涉及。

在“惠民保”保障价值评估方面，目前仅有一篇公开发表的文献研究：朱铭来、王本科、陈召林（2021）借鉴社会保障学者在基本医疗保险和养老保障等方面构建评价指标体系的经验，将评价指标体系设为可持续性和普惠性两个维度：可持续性维度下的一级指标包括财务可持续性及管理和服务可持续性，普惠性维度下的一级指标为参保普惠性、保障普惠性、服务普惠性和经营普惠性。学界对其他类型的商业保险价值评估则较为丰富。由中央财经大学中国精算研究院与北京安拓咨询公司研制和测算的“中国保险产品评价指数体系”，主要功能是评价一张保单或一组保单的保障程度、投资价值和服务水平。韩轲（2013）从投资学视角研究了寿险的保障价值，对生存给付和损害赔偿分别按照内部收益率法和保障效费比法加以计算，得到单一保障价值的量化指标。

文献述评

上述众多研究从不同的角度研究了社商融合在我国医疗保险制度体系改革过程中的重要地位、普惠保险提升民生的机制及其发展水平测度、“惠民保”价值评估方法，并对建设我国多层次医疗保障体系提出了建议。

但是，目前学者们对于从“惠民保”与基本医保衔接性为切入点，研究“惠民保”产品本身风险和回报特征的文献还比较少，同时，由于医疗保险制度体系改革还处在积累经验的阶段，“惠民保”的概念更是方兴未艾，其后续发展必然会面临挑战，对于“惠民保”如何更优地与基本医保衔接、以最大限度地发挥其补充保险作用，是值得深入探讨的问题。本文研究的主要内容是以“京