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商业银行个人理财业务发展现状分析综述

（一）商业银行个人理财业务的发展现状

随着经济的全球化、互联网以及金融服务自由化的蓬勃发展，个人理财服务已经成为了全球金融界认可的有着极大发展潜力的新兴应用领域，属于高附加值的“黄金业务”。从全球上看，大力发展个人理财产品服务适应当今全球金融形式的变化，在实现商业银行资产负债结构多样化、减轻商业银行系统流动性过剩压力、减少存贷款结构性风险等方面有着自身优点。它已经成为了发达国家中众多主要商业银行的主导产品和重要收入来源，在世界商业银行经营发展过程中也处于主要地位。

面临这样庞大的市场需求，截止目前，国内各商业银行开拓中高档个人服务金融的脚步没有停顿。私人理财服务已经成为了商业银行新的盈利增长点，国内外商业银行都竞相打造自身的私人理财业务品牌，在私人及高级客户市场和理财产品创新发展等方面都进行着非常热烈的争夺。

目前而言，我国商业银行机构在个人理财服务上呈现出多元化的特征，我国商业银行机构除了国家商业银行机构之外，还包含了数量庞大的股份制商业银行，除银行之外，还包含了大批的非银行金融机构，比如券商、保险公司、信托投资公司等等：随着我们国内经济结构的加快转变、国际资本市场的蓬勃发展、融资途径的多元化以及个人财富的快速增长，为我国商业银行创造巨大利润的传统银行业务正不断减少，而可以为企业创造效益的个人理财服务，却慢慢成为中国商业银行新的盈利增长点。

然而我国现有的个人理财业务却遭受到互联网金融业的冲击影响，迎来了发展瓶颈，其蓬勃发展过程也受许多不利因素的约束，因此，我们必须要积极开拓新的利润来源，优化自身发展策略。

（二）商业银行个人理财业务存在的问题

1.个人理财业务同质化严重

当前商业银行对个人理财服务呈现了一种高度同质化的经营态势，这也就是普遍上没有更细致的客户划分，也无法给客户提供更符合其需要的个性化金融服务；在理财产品方面，科技人才的支持无法适应现实需要，投资产品从广度和深度上也无法充分适应顾客的理财需要。此外，金融机构产品盛行的“借鉴”之风加重了这一现状：如果某个商业银行推出创新的金融机构产品，其他商业银行就立即跟进发行。尽管名称不尽相同，但它们却具有极其相似的功能特征和相同的投资收益，几乎算得上是克隆。所以，目前的个人理财工具基本上都是投资保险、证券、外汇交易、基金等投资组合，比较没有特色。比如，一个人寿保险企业的金融理财商品是由多家商业银行共同代销，或是由一家商业银行代表的多家保险公司的金融理财产品，只有产品名称不同，却毫无真正性差异。对个别客户而言，该类商品的确让人眼花缭乱，却没有实际吸引力和说服力。

如果所谓的“产品创新”只是单纯地把已有理财商品打乱后随机配置，而不是真正从需求角度展开对产品设计的革新，那就极易落入低价竞争中。这也体现出国内各家银行急于求成的心态，如果长时间没有通过沉淀自身来创新产品，那么将非常不利于自身未来的发展。

2.金融机构营销宣传工作不到位

金融机构在金融产品营销上基本处于“雷声大，雨点小”的局面。我们经常能够看到银行营业厅内摆放着介绍金融产品的宣传册或宣传单，以供偶尔进入营业大厅的客户自行翻阅了解，但这些金融产品缺乏自身特色和个性化方案，且这种宣传方式明显滞后于客户的需求，这就造成了营销渠道的单一。实际上除了部分客户会专门咨询之外，很少会有人注意到这些理财产品。这就是因为缺乏必要的宣传工作，即使是一些好的金融产品实际上也很少被客户了解、熟知。

3.缺乏高素质的专业金融人才

我国的商业银行对于个人理财业务的起步和发展相较于其他国家比较晚。目前，负责财务管理和服务的大部分工作人员都是从原来负责传统的银行业务工作中转变身份而来，并非专职人员。他们对金融市场、资本、投资和贸易等不同领域的投资交易知之甚少。此外，由于中国商业银行长期实行严格的分业经营，工作人员的财务主管对证券、保险和投资等金融机构的知识非常有限。因此，目前我国普遍缺乏合格、专业、综合的人才，对银行、证券、保险等金融业务了如指掌，甚至精通的人才更是寥寥无几，而更重要的是这已成为我国商业银行发展的“瓶颈”。