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养老金融产品设计与银发客群风险承受能力的匹配

■文/喻萍

摘要：随着我国经济水平和医疗水平的不断提升，老年人口比重持续增长，社会老龄化趋势加速，养老问题成为

我国当前和未来一段时间面临的深刻社会问题。同时，随着生活水平的提高和观念的转变，人们对养老的目标从

“生存型养老”逐步转向高质量的“生活型养老”，对养老财富保值增值的金融需求不断增加。如何通过发展养老

金融，为老年人提供更加全面、专业的金融产品，应对人口老龄化带来的挑战，成为金融机构亟待研究和实践的

重要课题。本文通过分析银发客群的风险承受能力，从产品与客户匹配性的角度，探索符合老年人需求的金融产

品，为金融机构精准定位客户群体，设置具有针对性的养老金融服务提供参考，以助力养老金融的创新与发展，

提升银发客群的满意度。

关键词：养老金融；银发客群；金融产品；风险管理

中图分类号：F272文献识别码：A

近年来，我国老年人口比重不断增长，根据官方公能够更好地满足老年人的多样化养老需求，提升他们的

布的数据，截至2023年底，我国60岁以上人口达到2.97获得感、幸福感和安全感。老年人通过购买合适的养老

亿人，占总人口比重的；岁以上人口超过金融产品，经过市场化投资运营实现保值增值，可以为

21.1%652.17

亿人，占比15.4%。同时，由于经济发展、生育观念转自己未来的养老生活提供资金储备，确保在经济上有所

变等多重因素，生育率降低，抚养比升高，人口老龄化依靠，减轻子女负担，提高晚年生活质量。同时，养老

趋势加剧，对经济、社会及金融体系均产生了深远影响。金融产品的发展也能为养老产业提供必要的投融资支持，

养老金融，作为连接金融市场与银发客群的桥梁，其重有助于促进养老产业的蓬勃发展，包括养老社区、医康

要性日益凸显。金融机构作为养老金融的主要提供者，养融合等，为老年人提供更丰富的养老生活方式。

肩负着为银发客群提供安全、稳健、高效的金融服务的（二）提升金融机构的业务创新力

重任。面对银发客群多样化的养老需求和风险承受能力，养老金融市场正快速发展壮大，金融机构通过不

金融机构需要不断创新和改进产品设计，以更好地满足断满足社会日益增长的多层次、多样化养老金融产品

市场需求。需求，提升居民养老财富储备和养老服务支付能力，

一、研究的意义能够挖掘新的业务增长点，拓展收入来源，并提升业

近年来，在政策推动和需求作用下，金融机构纷纷务创新能力，实现支持养老服务业和自身转型发展的

推出养老专属理财产品，为养老财富储蓄提供更加丰富良性互动。例如，推出以养老为主题的投资基金、养

多元的选择。但产品同质化严重、定价及收益设置不够老债券等创新产品，不仅满足了市场需求，也推动了

合理、适配性不高、对投资者吸引力不强、对我国国情金融产品的多样化发展[2]。同时，支持养老金融产品的

的基本考量不够周到，导致整个养老金融产品探索还处丰富与创新，助力解决人口老龄化社会问题，是金融机

于初级阶段[1]。若要充分体现养老金融产品的独特性，构履行社会责任的具体体现，能够为维护社会和谐稳定

真正发挥其对养老生活的保障作用，关键一点就是将产贡献金融力量，有利于金融机构树立良好的社会形象。

品设计与银发客群的实际需求以及风险承受能力进行匹（三）提升人口老龄化的应对能力

配。探索该课题，对于银发客群、金融机构、社会均有老有所依、老有所托、老有所养，是广大人民群众

着十分积极的现实意义。