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人口老龄化背景下银行个人养老金融业务发展研究

□陈雷

摘要：人口老龄化与养老政策的不断推动，为商业银行的金融业务发展带来新的契机，有助于推进银行业务创新。

在此背景下，商业银行的银行个人养老金融业务应运而生，如何推进该业务发展，已经成为缓解商业银行经营收益缩减

问题的重要举措。本文基于人口老龄化背景，阐述了推进银行个人养老金融业务发展的必要性，对实践环节存在的问题

进行深度分析，提出贴合实际的发展路径，旨在助力商业银行实现高质量可持续发展。

关键词：人口老龄化；银行；个人养老；金融业务

商业银行作为金融体系的重要组动承担社会责任也是其工作的核心。金融产品主要集中于储蓄存款、理财

成部分，在满足养老金融需求的过程面对人口老龄化趋势加剧的情况，为等，缺乏与养老需求匹配的长期收益

中扮演着非常关键的角色。积极推进老年人提供与其实际需求相匹配的养产品，不能满足老年群体差异化需求，

养老金融业务的发展，是商业银行主老金融业务，是商业银行积极履行社产品设计同质化现象比较明显。

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动应对人口老龄化趋势的重要举措。会责任的重要方式之一。比如，商（二）养老金融产品创新不足

然而，在推进养老金融业务发展的过业银行通过推广个人养老金账户和产一是客户需求定位不准确，产品

程中，还存在资金管理不到位、产品品，发挥其补充基本养老保险覆盖不设计缺乏针对性。在养老产品研发过

创新不足、金融科技应用不充分等问足的优势，缓解政府财政压力。程中，部分商业银行组织的市场调研

题，阻碍了业务拓展。二、人口老龄化背景下银行个人方案不够科学、严谨，获取的数据信

一、人口老龄化背景下推进银行养老金融业务发展不足分析息有限，不能为产品研发提供完整、

个人养老金融业务发展的必要性（一）养老资金管理不到位有效的数据支持，研发的产品市场竞

（一）有助于充分发挥银行的渠目前，大部分商业银行还普遍存争力不足。二是养老金融产品与客户

道优势在养老资金管理不足的情况，对老年生活场景联系不够密切，产品缺乏特

商业银行作为大型金融机构，本群体、宏观市场产生了较大的负面影色，不能满足老年客户群体的多样化

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身拥有广泛的渠道网络和客户资源，响。一是养老资金管理能力较弱。需求。随着互联网技术的飞速发展，

具备将客户资源转化为养老金融客户部分商业银行的管理层对养老资金管已经与人们的日常生活建立了密切的

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的优势。比如，商业银行可以通过理重视程度不高，缺少全员参与渠道，联系。然而，商业银行的硬件设施和

利用现有线下网络、线上平台等，准实际管理效果不理想。部分商业银行线上服务等忽略了老年人的使用习惯

确将与个人养老相关的金融产品与服在养老资金管理活动中，由于风险控与实际需求。如，手机银行的界面设

务转达给客户，使其了解个人养老金制与投资能力有限，不能准确识别潜置复杂、操作难度高，老年群体使用

融业务，提高彼此的信任感。同时，在风险因素，如内部经营管理不科学、极为不方便，严重影响老年客户的使

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多数商业银行与保险、信托等金融机外部市场环境变化，包括人口老龄化用体验感。

构有一定的合作关