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探讨银行信贷中存在的风险与防控

1银行信贷风险的种类、特征分析

1.1银行信贷风险的种类

狭义的银行的信贷风险主要包含信用违约风险和信用息差风险这两大类型。

信用违约风险是指在双方交易过程中，一方违约行为造成另一方预期的现金流量现值降低从而蒙受损失的风险。违约风险存在于所有资产组合之中。笔者认为，在我国目前的银行运作体系和影子银行的风险之累积等多因素作用下，我国金融系统面临着严峻的信用违约形势考验，出现风险的可能性增大。

信用息差是指银行在信用风险显现的情况下，对向银行借款企业寻求贷款补偿。信用息差风险是企业的信用息差变化给持有需要进行市场估价银行带来损失的风险。源于贷款期限内贷款企业预期的违约可能性增加。而当企业预期违约概率上升时，不仅预期的损失将增加，且贷款到期之前,信用息差的变化也将消耗大量组合重组的成本，导致了交易过程中现金流量现值的减少。

1.2银行信贷风险的特征

与其他资产风险相比，信用风险包括以下几个特点：

信用资产风险的价值主要表明银行在资金上亏损，如赔本、赔息等。

贷款服务对象的风险与银行的信贷风险紧密相连。企业通过贷款与银行建立关系，假如企业经营出现亏损，则银行信贷将受到直接风险信用风险贯穿于财政风险。作为我国金融和银行资产的主要部分，历史惯性和概念的出现，给信贷资金带来了潜在的金融风险。

2银行信贷风险的表现及成因分析

2.1信贷风险降低了我国银行持续发展的能力

当前我国银行主要通过财政增资和自我积累等渠道增加资本金。而较高的不良资产额和不良资产率，大大削弱了银行的盈利能力，通过自身留利方式补充资本金能力受到限制，影响了银行稳健发展。银行主要的收入来源是信贷业务所产生的利息收入，而且信贷资产质量不高，贷款的实收利息率偏低且欠息状况十分常见，这都降低了银行的应得实际利润，使得就较低的资本充足率更加危险。

2.2银行流动性低是流动性风险的结果

银行的流动性主要指：银行的资金主要来源于工商企业和国民储蓄存款，资本金所占比例较小，且大多数被银行营业所需的设备等固定资产占用。在市场突然变化时，客户要求提取大量现金假设其他因素不改变，银行难以实现快速实施的资产变现或更高的融资成本，满足客户的现金需求和企业的贷款承诺。

2.3银行的非法经营方式和信贷资产的运作方式构成了损失

一些金融分行将信贷资金用于投资其他产业，或者超过限额，没有具体用途的或假冒消费者贷款和零首付个人住房贷款，还有大量的银行贷款损失在股票和债务。信贷人员由于自身素质和能力的限制，贷款前缺乏对借款人的信贷和预期的偿债能力分析，贷款中不认真执行相关贷款程序，贷款不跟踪监管信贷资金使用情况。这些经营模式使得信贷资金的风险一直居高不下。

3加强我国银行信贷风险管理的对策建议

3.1银行方面

风险监管关口前移，完善信贷风险管理组织架构。一个严格有效的信贷准入制度是银行防控信贷风险的重要关口。具体应包括：一是把握本行信贷支持的产业导向；二是明确界定各级行各部门的信用评级和授信审批贷款权限；三是科学设置各级各类贷户最低准入条件，要突出对客户诚信记录等各种背景情况的了解和掌握，审慎准入；四是确定各级行的信贷资产结构，防止授信集中于某一行业而带来系统性风险。风险监管关口前移，完善管理组织架构。强调部门之间制衡以及垂直风险管理线的建立，能够较好地提高资源配置效率，实现信贷风险控制。

3.2企业方面

重视对企业的信用管理，防范企业道德风险。企业自身的道德风险给信贷人员的工作带来了一定阻力。不断提高企业的信用管理水平，加强企业信用制度建设，有利于减少甚至避免企业的骗贷讨债行为，进而减少银行的信贷风险。逐步建立健全企业信用查询系统、市场信用监督系统以及完善对失信企业惩戒的制度，有助于加强企业对自身信用评价的重视程度，有助于贷款企业在贷款申请和贷款偿还的过程中减少虚报信息、拖延还债等失信的情况。

紧跟国家政策导向，科学举债。企业应该结合自身行业特点、发展的周期、资本的构成、投资的回报率以及国家政策的导向等因素，科学有效地扩张自身的经营规模，确定合理的举债经营比率，维持企业的持续、稳定发展，从而保证能够及时地偿还银行的贷款。

3.3社会方面

中央银行积极采取逆周期的金融调控措施。当经济过热时，采取相对紧缩的货币政策，通过提高存款准备金率和加息等措施实现流动性收缩，减少货币供应量，引导银行理性放贷；在经济衰退时，则采取相对宽松的货币政策，增加信贷资金的投放，实现经济的复苏，从而保证国民经济的平稳运行。

完善相关法律法规，加强金融创新的监管。相关政府机构应相互合作，广泛地征求社会各界的意见特别是银行业的意见。法律制定机关应加快立法进程，强化对担保公司的法律约束；执法机关必须做到有法必依、执法必严。加强整个社会的法律建设工作,为我国金融业的行为规范性提供有效的依据