贷款业务管理课件.pptVIP

類別?優惠利率水準優惠加數優惠乘數風險等級A風險等級B風險等級A風險等級B＋1％＋2％×1.1×1.26％7％8％6.6％7.2％8％9％10％8.8％9.6％10％11％12％11％12％12％13％14％13.2％14.4％3.交易利率定價法也稱基礎利率定價法。最通行的交易利率是同業拆借利率、國庫券利率和CD利率。貸款利率就等於客戶選擇的交易利率加上銀行確定的加息率。按交易利率定價的貸款具有利率可變、分段期限可變的特點。10.4幾種重要貸款類別的管理10.4.1信用貸款1.信用貸款的特點與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個特點：⑴以借款人信用和未來的現金流量作為還款保證；⑵風險大且利潤高；⑶手續簡便。2.信用貸款的操作程式及要點⑴對借款人進行信用評估，正確選擇貸款對象；⑵合理確定貸款額度和期限；⑶貸款的發放與監督使用；⑷貸款到期收回。10.4.2擔保貸款1.擔保貸款存在的前提條件2.擔保方式及擔保貸款的種類擔保方式主要有保證、質押和抵押三種。相應地，擔保貸款的種類有保證貸款、質押貸款和抵押貸款三種。3.保證貸款的操作要點在保證貸款的操作過程中，應重點把握以下環節：⑴借款人找保⑵銀行核保⑶銀行審批⑷貸款的發放與收回学习是通向理想的坦途貸款業務管理10.1貸款種類銀行貸款是商業銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。貸款的構成因素：①貸款對象；②貸款條件；③貸款用途；④貸款期限；⑤貸款利率；⑥貸款方式。10.1.1按貸款期限分類貸款按期限分類可分為活期貸款、定期貸款和透支三類。1.活期貸款是指在貸款時不確定償還期限，可以隨時由銀行發出通知收回貸款，也稱通知放款。2.定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。按照償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。3.透支是指銀行允許客戶在約定的範圍內(包括期限、額度等），超過其存款餘額開出支票並予以承兌的一種貸款方式。存戶對透支款應支付利息。10.1.2按貸款的保障條件分類按銀行貸款的保障條件分類，可以分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。1.信用貸款是指銀行完全憑藉客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發放的貸款。這類貸款風險較大。2.擔保貸款是指用一定的財產或信用作還款保證的貸款。根據還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。⑴抵押貸款是指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三者的財產作為抵押發放的貸款。⑵質押貸款是指按《擔保法》規定的質押方式以借款人或第三者的動產或權利作為質押物發放的貸款。有動產質押和權利質押之分。抵押與質押的標的物不同:抵押的標的物是不動產,而質押的標的物是動產與權利;抵押與質押對標的物是否轉移佔有有不同規定:抵押的標的物不轉移佔有,仍由抵押人佔有、使用、收益,質押的標的轉移佔有。⑶保證貸款是指按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。3.票據貼現是指銀行應客戶的要求,以現款或活期存款買進客戶持有的未到期的商業票據的方式發放的貸款。貼現利息=票據面額×貼現期限（天數）×貼現率10.1.3按貸款的用途分類按照我國習慣的做法，通常有兩種分類方法：一是按照貸款對象的部門分類，分為工業貸款、商業貸款、農業貸款、科技貸款和消費貸款；二是按照貸款的具體用途來劃分，一般分為流動資金貸款和固定資金貸款。10.1.4按貸款的償還方式分類貸款按照償還方式不同，可以劃分為一次性償還貸款和分期償還貸款兩種方式。1.一次性償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款。2.分期償還貸款是指借款人按規定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。10.1.5按貸款的品質（或風險程度）分類按照貸款的品質和風險程度劃分，可以分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款五類（其中後三類合為不良貸款）1.正常貸款是指借款人能夠履行借款合同，有充分把握按時足額償還本息的貸款。2.關注貸款是指貸款的本息償還仍然正常，但是發生了一些可能會影響貸款償還的不利因素。3.次級貸款是指借款人依靠其正常的經營收入已經無法償還貸款的本息。4.可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。5