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借款保证人资质审查制度

第一章总则

第一条目的与依据

为规范借款业务中保证人资质审查流程，防范信贷风险，保障债权人合法权益，依据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规，结合本单位实际业务情况，制定本制度。

第二条适用范围

本制度适用于本单位开展的各类借款业务中涉及的保证人资质审查工作，包括但不限于流动资金贷款、固定资产贷款、个人消费贷款等业务的保证人审核。本单位各部门及分支机构在办理相关业务时，均须遵守本制度规定。

第三条核心定义

1.保证人：指与债权人约定，当债务人不履行债务时，按照约定履行债务或者承担责任的自然人、法人或非法人组织。

2.资质审查：指对保证人的主体资格、偿债能力、信用状况、担保意愿等进行的全面调查、核实与评估活动。

3.反担保：指保证人为保障自身权益，要求债务人或第三人向其提供的担保，包括抵押、质押、保证等形式。

第四条审查原则

1.合法性原则：保证人资质审查须符合国家法律法规及监管要求，确保担保行为合法有效。

2.审慎性原则：审查过程中应保持严谨态度，全面核实保证人信息，充分评估潜在风险。

3.独立性原则：审查人员应独立开展工作，不受任何单位或个人干预，确保审查结果客观公正。

4.动态性原则：对保证人资质实行定期复查与动态监控，及时更新保证人信息及风险等级。

第二章保证人主体资格审查

第五条自然人保证人资格审查

1.基本条件

具有完全民事行为能力，年满18周岁且不超过65周岁（特殊情况经审批可放宽至70周岁）；

具有中华人民共和国国籍，或在我国境内有固定住所且具备有效居留证明的外籍人士；

无不良信用记录，未被列入失信被执行人名单、重大税收违法失信主体等；

具有稳定的职业和收入来源，具备履行保证责任的能力。

2.禁止性情形

国家机关工作人员（经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的除外）；

学校、幼儿园、医疗机构等以公益为目的的非营利法人；

企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权且在授权范围内提供保证的除外）；

无民事行为能力人、限制民事行为能力人；

法律、行政法规规定不得作为保证人的其他情形。

3.审查材料

身份证、户口簿或其他有效身份证明文件；

婚姻状况证明（结婚证、离婚证或未婚声明）；

职业及收入证明（劳动合同、工资流水、经营证照等）；

个人征信报告；

资产证明（房产、车辆、存款、投资等权属证明）；

保证人签署的《保证意愿声明书》。

第六条法人或非法人组织保证人资格审查

1.基本条件

依法登记注册并有效存续的企业法人、事业单位法人、社会团体法人或非法人组织；

具备独立承担民事责任的能力；

公司治理结构完善，内部控制制度健全；

无重大违法违规记录，未被列入经营异常名录或严重违法失信企业名单；

具有履行保证责任的经济实力。

2.禁止性情形

国家机关（经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的除外）；

以公益为目的的事业单位、社会团体；

企业法人的分支机构未经法人书面授权或超出授权范围的；

破产清算、解散或被吊销营业执照的法人或组织；

法律、行政法规规定不得作为保证人的其他情形。

3.审查材料

营业执照、事业单位法人证书、社会团体法人登记证书等主体资格证明文件；

法定代表人或负责人身份证明及授权委托书；

最新的公司章程或组织章程；

股东会或董事会同意提供保证的决议文件（需符合章程规定的议事规则）；

近三年财务审计报告及最近一期财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）；

企业征信报告；

主要资产权属证明（房产、土地、设备、知识产权等）；

经营状况说明（主营业务、市场份额、行业地位、发展前景等）。

第三章保证人偿债能力审查

第七条自然人保证人偿债能力评估

1.收入稳定性分析

核实收入来源的持续性，对工薪阶层重点审查劳动合同期限、岗位稳定性、工资发放记录；对自雇人士重点审查经营年限、盈利状况、行业景气度。

计算月均收入水平，结合家庭月均支出（包括房贷、车贷、赡养费用等），评估可用于承担保证责任的剩余收入额度。

2.资产状况评估

核实资产真实性及变现能力，房产需核查产权登记、抵押情况及市场估值；车辆需核查登记信息、使用年限及残值；金融资产需核查持有证明及流动性。

计算资产负债率（负债总额/资产总额），原则上自然人保证人资产负债率不得超过70%（特殊情况经审批可适当放宽）。

3.或有负债审查

核查保证人已提供的其他保证担保、抵押担保、质押担保情况，计算累计担保金额。

确保保证人本次担保金额与累计担保金额之和不超过其可承受担保限额（可承受担保限额=（净资产+近三年平均可支配收入×3）×50%）。

第八条法人或非法人组织保证人偿债能力评估

1.财务指标分析

资产负债率：原则上不超过60%（特殊行业如房地产