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保险法告知义务操作指南

在保险合同的订立与履行过程中，告知义务是投保人应尽的核心义务之一，其履行与否直接关系到保险合同的效力、保险人的承保决策以及后续理赔的顺利与否。作为保险法律制度中的基石性规则，准确理解和恰当履行告知义务，是每一位投保人维护自身合法权益、防范潜在风险的关键。本指南旨在结合《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）及相关实践，为投保人提供一份专业、严谨且具操作性的告知义务指引。

一、告知义务的法律渊源与核心内涵

告知义务的法律依据主要源自《保险法》第十六条。该条款明确规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。此义务的设定，根植于保险合同的最大诚信原则。保险交易的特殊性在于，保险人对保险标的的风险状况往往不如投保人了解充分。投保人的如实告知，是保险人评估风险、厘定费率、决定是否承保的前提和基础，也是维持保险市场公平与稳定的重要保障。

核心内涵可概括为：在保险合同成立前的缔约阶段，投保人对于保险人提出的与保险标的或被保险人相关的、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实，负有真实、全面、及时陈述的义务。

二、告知义务的履行主体、时点与范围

（一）履行主体

原则上，告知义务的履行主体为投保人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。在人身保险中，若被保险人与投保人不一致，且被保险人对自身健康状况等信息更为了解时，被保险人也负有协助投保人履行告知的义务，尤其在投保人对被保险人情况不甚清楚的情形下。

（二）履行时点

告知义务的履行时点，严格限定在“订立保险合同时”。这通常指自投保人提出投保申请，至保险人作出承保决定（同意承保并签发保单）之前的整个磋商过程。保险合同成立后，除非另有约定或法律规定，投保人一般不再负有基于原合同的告知义务。但若在合同效力中止后申请复效，或对合同内容进行重大变更时，可能需要再次履行相应的告知义务。

（三）告知范围：“询问告知主义”的实践

我国《保险法》采用的是“询问告知主义”，而非“无限告知主义”。这意味着，投保人告知义务的范围并非漫无边际，仅限于保险人提出询问的范围和内容。对于保险人未提出询问的事项，投保人不负有主动告知的义务。

实践中，保险人的询问通常通过投保单、健康问卷等书面形式提出。投保人应仔细阅读并逐一回应这些询问。对于问卷中所列明的问题，无论其看似重要与否，均应视为保险人认为需要了解的信息。

*“重要事实”的判断：虽然采用询问告知，但投保人所告知的内容仍需是“真实”的。若投保人故意或因重大过失未告知的事实，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，即构成“重要事实”的未如实告知，保险人有权依法行使相应权利。判断某一事实是否“重要”，应以一个理性保险人在评估风险时是否会将其作为考虑因素为标准。

三、如实告知的核心要求与实践操作

（一）“如实”的界定

“如实告知”要求投保人在回答保险人询问时，必须真实、客观、准确，不得有任何隐瞒、虚构、伪造或夸大。

1.真实客观：所告知的情况应是客观存在的事实，而非主观臆断或猜测。例如，在健康告知中，应依据医院的诊断证明、检查报告等客观医疗记录进行陈述，而非仅凭自我感觉。

2.准确完整：回答应清晰明确，避免模糊不清或引人误解的表述。对于时间、程度等要素，应尽可能精确。若对某一问题的理解存在歧义，投保人应主动向保险人或其代理人进行询问，以明确保险人的真实意图。

3.不存在重大遗漏：对于询问中涉及的、投保人已知或应知的重要事实，均应全面告知，不得选择性告知或故意遗漏关键信息。

（二）告知的方式

告知的方式主要以书面形式为主，即通过填写投保单、健康问卷等书面文件进行。在某些情况下，可能存在口头询问与口头告知，但为避免后续纠纷，重要的告知内容最好能落实到书面记录上，或对口头沟通进行录音录像（需征得对方同意）。

（三）常见问题与处理原则

1.“不知道”或“记不清”的处理：若投保人确实对某一询问事项不知情，或因时间久远等原因无法准确回忆，应如实陈述“不知道”或“记不清”，而非随意猜测或编造。但投保人对此应尽到合理的注意和查询义务，例如，对于自己的既往病史，应尽力回忆并查阅相关病历资料。

2.对专业性术语的理解：若询问中涉及投保人不理解的专业性术语，投保人有权要求保险人进行解释和说明，直至理解清楚后再作回答。

3.告知后的补充与更正：在保险合同成立前，若投保人发现之前的告知存在错误或遗漏，应及时主动向保险人进行补充或更正。

四、违反告知义务的法律后果与风险防范

（一）保险人的合同解除权

根据《保险法》第十六条规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。此解除