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银行风险客户管理操作流程

一、风险客户的识别与筛选：精准定位，防患未然

风险客户的识别是风险管理的第一道关口，其核心在于尽早发现潜在风险信号，为后续管理争取时间。

1.多维度信息收集与整合：

*内部数据挖掘：持续监控客户在银行的账户活动、信贷还款记录、交易流水、担保情况、产品持有情况及历史违约信息。关注是否存在还款能力或还款意愿下降的早期迹象，如账户资金大幅减少、还款账户余额不足、多次发生逾期或欠息、频繁进行大额或异常交易等。

*外部信息整合：积极对接征信系统、法院被执行人信息、工商注册信息、税务信息、行业风险预警报告、媒体公开报道等外部数据源。关注客户是否涉及法律纠纷、行政处罚、股权变更、实际控制人变动、行业景气度下滑等情况。

*客户经理一线反馈：客户经理作为与客户接触最密切的岗位，其对客户经营状况、市场环境变化、管理层动态的观察和判断至关重要。建立常态化的客户走访与信息反馈机制，鼓励客户经理主动报告潜在风险。

2.风险信号识别与初步判断：

*建立系统化的风险信号清单，涵盖财务指标（如流动比率、资产负债率、利润率异常变动）、非财务指标（如管理层不稳定、核心技术流失、市场份额萎缩）、行为指标（如过度融资、资金用途与约定不符、刻意隐瞒信息）等多个层面。

*对收集到的信息进行初步甄别和交叉验证，判断是否构成风险预警信号，将具有潜在风险的客户纳入初步关注名单。

二、风险评估与评级：科学量化，分级施策

对识别出的潜在风险客户，需进行全面、深入的风险评估，以确定风险等级，为后续采取差异化的管理措施提供依据。

1.尽职调查与信息核实：

*针对初步关注名单内的客户，由风险管理部门牵头，或指定专人（如风险经理、客户经理）开展专项尽职调查。

*重点核实客户经营财务状况、还款能力、担保有效性、风险事件的真实性及影响程度。必要时可要求客户提供补充资料，或通过第三方机构获取独立信息。

2.风险评估模型应用与定性分析相结合：

*定量评估：运用银行内部开发的信用风险评级模型（如PD/LGD/EAD模型）或风险计量工具，对客户的违约概率、违约损失率等进行量化测算。

*定性评估：结合行业风险、区域风险、宏观经济形势、客户核心竞争力、管理层素质、关联交易风险、担保圈风险等非量化因素进行综合研判。

*综合评级：将定量与定性评估结果相结合，参照银行内部风险等级划分标准（如正常、关注、次级、可疑、损失，或更细化的多级分类），对客户进行风险等级评定。明确各级别客户的划分标准和核心特征。

3.制定初步风险应对策略：

*根据风险评级结果，初步确定对不同等级风险客户的总体应对策略，如维持观察、加强监测、压缩授信、要求提前还款、追加担保、启动资产保全等。

三、风险控制与缓释：精准施策，化解风险

根据风险评估结果，对不同等级的风险客户采取针对性的风险控制与缓释措施，力求将风险控制在可承受范围内。

1.分级分类管理：

*低风险客户（关注类）：密切关注其经营及财务状况变化，加强日常沟通，适时进行风险提示，暂不调整现有授信政策，但需增加监测频率。

*中高风险客户：

*风险预警与沟通：正式向客户发出风险预警通知，约谈客户管理层，要求其说明情况并制定整改或还款计划。

*授信额度与条件调整：审慎评估现有授信额度的安全性，必要时采取压缩授信、暂停新增授信、缩短授信期限、提高利率定价、调整还款方式等措施。

*担保措施强化：要求客户追加保证金、补充抵质押物（确保抵质押物足值、易变现）、增加保证人（提升保证人资质）等，以增强第二还款来源。

*贷款重组：对于暂时遇到经营困难但核心业务仍有前景的客户，在充分评估其重组可行性后，可在符合监管要求的前提下，协商进行贷款重组，如调整还款计划、展期等，但需严格履行审批程序。

*高风险/违约客户：

*资产保全措施：立即采取财产保全、查封扣押冻结等法律手段，防止客户转移资产。

*清收处置：启动清收程序，可采取电话催收、信函催收、上门催收、法律诉讼、仲裁等多种方式。根据实际情况，可考虑债务重组、以物抵债、呆账核销等处置手段。

*不良资产转让：对于符合条件的不良资产，可通过市场化方式进行转让，实现风险的批量化解。

2.风险缓释工具的运用：

*充分利用抵质押、保证、信用衍生工具等风险缓释手段，降低风险敞口。

*对抵质押物进行持续估值和监控，确保其价值足以覆盖风险。

四、风险监测与报告：动态跟踪，及时预警

风险客户管理是一个动态过程，持续有效的监测和及时准确的报告是确保管理措施落地和风险态势可控的关键。

1.常态化监测机制：

*定期监测：根据客户风险等级设定不同的监测频率（如月度、季度），对客户的经