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普惠金融业务发展模式的国内外研究现状文献综述

目录

TOC\o1-3\h\u18886普惠金融业务发展模式的国内外研究现状文献综述 1

242991.1国外研究现状 1

63191.2国内研究现状 2

157381.3国内外研究评述 3

24521参考文献 4

1.1国外研究现状

（1）普惠金融业务发展模式研究现状

LymanR（2008）[1]提出要为生活困难人群提供普惠金融服务，需要从金融基础设施全覆盖的角度入手，满足其金融服务的可得性，比如大力发展无网点银行业务、助农取款点等现代普惠金融服务提供模式。Sarma(2010)[2]认为形成普惠金融业务发展模式，一是形成完善的普惠金融体系，来缓解社会上存在的不平等金融服务，如高利贷等。二是要拓宽福利传导的渠道，降低资本配置成本。GautamIvatury（2011）[3]提出商业银行应运用自身科技力量，研发新技术降低金融服务提供者的普惠金融业务成本，进而以更普惠的服务价格为社会提供普惠金融业务支持。Appleyard（2011）[4]研究普惠金融业务的社区金融机构发展模式，对比英美两国的发展情况，发现尽管社区金融机构模式是发展普惠金融业务的重要手段，但是由于社区金融机构的网点分布依然呈向城市等较发达地区集中的模式，未能充分发挥其发展普惠金融业务的使命。Allen等（2012）[5]基于欧盟发展现状，通过对123个国家的数据调查，认为普惠金融业务的发展模式与国家的金融政策和金融环境息息相关。Koker等（2013）[6]就非洲国家的普惠金融业务发展模式进行研究，发现当前很多较通用的普惠金融业务发展模式（如移动金融模式），对那些没有正当职业和金融储蓄的群体来说没有达到预期的影响力。Kunt和Klapper(2016)[7]指出普惠金融业务就是为生活困难人群和弱势群众以其可以承受的价格，提供全面、优质的金融服务，金融提供者需要建立完善的普惠金融业务体系，满足生活困难人群在自我储蓄较少的情况下获得金融教育和创业资金扶持的需求，目的在于缩小社会贫富差距，促进社会公平。

关于普惠金融业务发展模式的实践，国外较为成功的实践典型模式有孟加拉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行乡村信贷模式、美国社区银行模式和巴西无网点银行模式，这些模式的特征的共同点为在乡村、社区领域，面向穷人建立专门的组织机构体系，向其提供成本低且方便获得的小额信贷服务[8]。

（2）商业银行普惠金融业务风险研究现状

许布纳（1930）[9]年在美国管理协会发起的会议上提出公司研究、量化和分析风险的重要性，并且基于公司商业角度提出处置风险应在成本合理的情况下寻求合适的方法。巴塞尔银监会（1999）[10]很早就提出商业银行进行全面风险管理的观念，并且实践出台了具体的风险管理措施。美国信孚银行（2004）[11]探索风险管理和风险评估的方法，从风险管理的角度将风险水平与收入变化的关系模型化，指出风险管理水平对银行利润的联系。商业银行风险管理是风险研究中的重点。从资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论、资产负债表外风险管理理论及金融工程学的产生到巴塞尔体系的形成、COSO委员会风险管理整合框架的发布，商业银行风险研究已经有了丰富的研究成果，形成了基本完整的风险研究体系[12]。

普惠金融概念提出后，MichelCrouhy（2000）[15]，从微观视角研究普惠金融业务风险，认为通过发展普惠金融业务可以改善居民、小微企业的储蓄状况，有助于其财务健康，可以改善小额贷款信贷风险。印度普惠金融委员会（2008）[14]认为普惠金融业务是为其业务群体提供可获得的低利率信贷业务和金融服务，其风险管理要集中在小额信贷业务这一关键点。JMKipkemboi（2010）[15]采用统计的方法，得出普惠金融信贷业务风险对部分信贷机构财务绩效、财务成本等有着复杂的影响关系，得出小额信贷机构信贷业务风险越高，财务绩效指标也增加的正向影响关系结论。SandipSarke（2015）[16]通过研究孟加拉国的普惠金融业务，通过建立线性回归模型，得出银行普惠金融信贷业务极大地促进了孟加拉国的金融包容性，但也带来了面向农业农民风险管理的难题，认为风险管理要从业务模式抓起，规范业务流程，才能取得预期的风险管理效果。YaqianPan（2016）[17]对移动支付技术应用于普惠金融业务带来的风险进行探讨，认为扩大金融普惠度是深化互联网金融的重要途径之一，并选取2015年一些家庭财务调查数据，研究普惠金融业务风险管理的途径，并提出管理普惠金融业务风险可以从客户群体入手，普及金融知识。GarimaSrivastava（2019）[18]对普惠金融业务的发展程度进行风