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银行信贷业务操作规程范本

引言

为规范本行信贷业务行为，加强信贷管理，防范和控制信贷风险，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量和效益，根据国家有关法律法规、金融监管要求以及本行相关信贷政策，特制定本操作规程。本规程旨在为我行信贷业务的全流程管理提供标准化、规范化的操作指引，适用于本行各级机构办理各类信贷业务。全体信贷从业人员须严格遵照执行。

第一章总则

第一条基本原则

信贷业务经营应遵循“安全性、流动性、效益性”相统一的基本原则，同时坚持“审慎经营、择优扶持、规范操作、风险可控”的基本要求。

第二条适用范围

本规程适用于本行向自然人、法人或其他组织提供的各类本外币贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保等信贷业务。本行开展的表外信贷业务，参照本规程相关规定执行。

第三条职责分工

信贷业务实行审贷分离、分级审批制度。明确各部门及岗位在信贷业务调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节的职责与权限，确保各环节相互制约、有效衔接。

第二章客户受理与初步调查

第四条客户受理

客户营销部门或客户经理在接到客户信贷申请后，应首先判断客户是否符合本行信贷准入基本条件。准入条件一般包括但不限于：客户主体资格合法有效、信用状况良好、具备按期还本付息能力、符合国家产业政策和本行信贷政策等。对符合基本条件的客户，可受理其信贷申请。

第五条初步调查与资料收集

受理客户申请后，客户经理应主动向客户介绍本行信贷产品，并指导客户填写《信贷业务申请书》。同时，要求客户提供符合规定的基本资料，包括但不限于：身份证明、经营资质、财务报表、用途证明、担保材料等。客户经理应对客户提供资料的真实性、完整性和规范性进行初步审查，并通过与客户面谈、实地走访等方式，对客户基本情况、经营状况、融资需求合理性及还款意愿等进行初步了解，形成初步判断。对不符合条件或明显存在较大风险的，应及时告知客户并说明原因。

第三章尽职调查与风险评估

第六条尽职调查的组织与实施

对通过初步调查的客户，应由客户经理（或调查小组）进行全面、深入的尽职调查。尽职调查应遵循客观、独立、审慎的原则，采取现场与非现场相结合的方式进行。调查内容应至少涵盖：客户背景及历史沿革、股权结构、实际控制人情况；生产经营状况、市场竞争力、行业地位及发展前景；财务状况（包括资产负债、盈利能力、现金流量等）；融资需求的真实用途、金额、期限、还款来源及可靠性；担保方式的合法性、足值性、流动性及其风险缓释能力；潜在风险点及应对措施等。

第七条信息核实与分析

客户经理应通过多种渠道核实客户提供信息的真实性，包括但不限于查询征信系统、走访工商、税务、海关等部门、与客户上下游企业及合作银行沟通等。对收集的信息进行整理、分析和判断，重点评估客户的偿债能力、盈利能力、营运能力和发展能力。同时，要结合国家宏观经济形势、行业发展趋势等外部因素，综合判断信贷业务的风险水平。

第八条担保调查与评估

对于提供担保的信贷业务，应对担保方式的合法性、合规性及担保能力进行重点调查。对保证担保，要调查保证人的资质、信用状况、代偿能力及意愿；对抵（质）押担保，要核实抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力，并对其进行评估（必要时可聘请外部专业评估机构），同时关注抵（质）押登记的可行性及相关法律风险。

第九条风险评估与报告撰写

在尽职调查基础上，客户经理应依据本行风险评估模型和方法，对客户信用风险、市场风险、操作风险等进行量化和定性评估，形成《信贷业务调查报告》。报告应客观、公正、全面反映调查情况，明确阐述调查结论、融资方案建议（包括金额、期限、利率、担保方式、还款方式等）及主要风险点和控制措施。调查报告需由客户经理签字确认，并对其真实性、准确性和完整性负责。

第四章授信审批

第十条审查

尽职调查报告及相关资料经客户经理所在部门负责人审核同意后，提交至信贷审查部门（或岗位）进行审查。审查人员应独立于调查环节，对调查报告内容的完整性、调查程序的合规性、信息的真实性、风险分析的合理性以及融资方案的可行性进行全面审查。审查过程中，可向客户经理进行质询或要求补充调查。审查完成后，形成《信贷业务审查报告》，提出明确的审查意见（同意、有条件同意、否决）及风险控制建议。

第十一条审批权限与流程

信贷业务审批实行授权管理，各级审批人在授权范围内行使审批权。根据业务金额、风险等级等因素，确定相应的审批层级和审批人。审批流程一般包括：审查部门提交、有权审批人审议（或贷审会审议）、审批决策。审批人应依据国家法律法规、本行信贷政策、审查意见及自身判断，对信贷业务的可行性和风险可控性进行决策，签署明确的审批意见。对大额、复杂或高风险业务，可提交贷审会集体审议。

第十二条审批意见的落实

对获得批准的信贷业务，客户经理应根据审批意见，与客户协商落实相关条