宠物险既往症约定的常见情形解析.docxVIP

宠物险既往症约定的常见情形解析

在宠物险理赔中，“既往症”是核心免责条款之一——即宠物在投保前已发生的疾病或健康问题，通常不在理赔范围内。由于宠物无法直接表达健康状况，且部分疾病存在“无症状潜伏”特性，很多宠物主人易对“既往症”界定产生困惑。下面结合行业通用条款和常见案例，梳理宠物险既往症约定的典型情形。

宠物险既往症的核心定义

根据主流宠物险条款，“既往症”通常指宠物在保险合同生效日（或等待期结束日）前，已发生的以下健康问题：

经兽医诊断确诊的疾病；

已出现明显症状（如持续呕吐、皮肤脱毛、跛行等），即使未确诊；

因先天结构/基因缺陷、过往疾病遗留的健康异常，无论是否显现症状。

简言之，“投保前已存在的健康风险”，均可能被认定为既往症。

宠物险既往症约定的常见情形

先天性疾病及先天缺陷

指宠物出生时已存在的身体结构、功能异常，无论投保时是否显现症状，核心是“出生即携带”的健康问题。

典型例子：

犬类的髋关节发育不良（CHD，常见于金毛、德牧）、肘关节发育不良（ED）；猫类的多囊肾病（PKD，波斯猫、异国短毛猫高发）、先天性心脏病（如动脉导管未闭）；此外还有先天性失明、耳聋、肢体畸形（如短尾猫的尾骨发育不全）等。

关键说明：这类疾病可能“延迟显现”（如多囊肾病在猫咪2-6岁才出现症状），但因“出生时已存在”的属性，即使投保时无症状，后续确诊仍会被归为既往症。多数宠物险会直接将“先天性疾病”列入免责清单。

遗传性疾病

由宠物基因携带、可遗传给后代的疾病，多在特定品种中高发，核心是“基因层面的先天风险”。

典型例子：

金毛寻回犬的进行性视网膜萎缩（PRA，导致渐进性失明）、拉布拉多的遗传性肌营养不良；苏格兰折耳猫的软骨发育不良（引发关节疼痛、畸形）；萨摩耶的遗传性白内障、柯基的进行性神经病变等。

关键说明：即使宠物投保时完全健康，后续确诊的“遗传性疾病”若属于条款列明范畴（如部分产品会列出“免责的30种遗传性疾病”），因基因在投保前已存在（宠物出生即携带），仍会被认定为既往症。

投保前已确诊的慢性疾病

指投保前经兽医诊断明确、需长期治疗或管理的慢性健康问题，核心是“投保前已确诊”。

典型例子：

宠物糖尿病（需长期注射胰岛素）、慢性肾病（老年猫犬高发）、慢性胰腺炎（反复发作需控制饮食）、甲状腺功能异常（甲亢/甲减）；此外还有慢性支气管炎（长期咳嗽）、严重牙周炎（投保前已确诊且有牙结石、牙龈红肿）、慢性皮肤病（如特应性皮炎，投保前已反复瘙痒）等。

关键说明：这类疾病的理赔争议较少——只要投保前有明确诊断记录，无论投保后症状是否加重（如肾病恶化住院），均属于既往症，保险公司不予理赔。

投保前未治愈的急性病及后遗症

指投保前曾患急性疾病（如感染、外伤），但截至投保时未完全康复，或康复后遗留永久性问题，核心是“疾病未终结”。

?典型例子：

投保前宠物因“急性胰腺炎”住院，出院时仍有食欲不振（未完全治愈），投保后胰腺炎复发；

投保前宠物车祸导致后腿骨折，手术後遗留关节活动受限，投保后因该问题引发关节炎；

投保前宠物患猫瘟热，治愈后遗留肠道功能紊乱，投保后因腹泻就医。

?关键说明：即使急性病在投保前“看似好转”，但未完全治愈（如炎症指标未恢复正常），或留下后遗症，后续相关治疗仍会被归为既往症责任。

投保前有症状未确诊的疾病

指投保前已出现明显健康异常，但未就医或未确诊，投保后才明确诊断的疾病，核心是“症状先于投保”。

?典型例子：

宠物投保前1个月频繁呕吐（每周2-3次），主人未带医，投保后确诊“慢性胃炎”；

猫咪投保前反复抓挠皮肤、脱毛，未检查，投保后诊断为“猫癣”；

狗狗投保前偶尔跛行，未就医，投保后确诊“髋关节发育不良”。

?关键说明：保险公司会通过“兽医病史询问”“主人饲养记录”判断——若投保后的确诊疾病与投保前症状有直接因果关系（如“反复呕吐”与“慢性胃炎”），即使无投保前诊断记录，仍会认定为既往症。

投保后短期内确诊的“推定既往症”

指投保后极短时间内（通常为等待期内或等待期后1-3个月）确诊的疾病，且疾病发展周期较长，逻辑上推断投保前已发病，核心是“病理周期与投保时间矛盾”。

?典型例子：

宠物投保后10天（等待期15天）确诊“慢性肝病”（需数月至数年形成）；

投保后1个月确诊“淋巴瘤”（恶性肿瘤发展周期长，推断投保前已存在肿瘤细胞）；

投保后2个月确诊“严重肾病”（肌酐严重超标，符合肾病渐进性发展规律，推断投保前已处于早期）。

?关键说明：这类情形属于“推定既往症”，保险公司会结合疾病病理周期（如慢性肝病平均发病周期6-12个月）判断，具体需以条款中“短期确诊疾病认定规则”为准（部分产品会明确